Por meio da organização de suas finanças, é possível entender sua situação financeira e planejar o que é necessário para melhorar.

Neste guia, detalhamos o que é planejamento financeiro, sua importância e como aplicá-lo para obter resultados efetivos. Confira as dicas para alcançar seus objetivos financeiros em 2025.

O que é Planejamento Financeiro?

Planejamento financeiro é o conjunto de medidas e ações que têm como objetivo garantir e proteger a saúde financeira das pessoas, tanto nas necessidades do dia a dia quanto na realização de objetivos de médio a longo prazo. Planejar significa definir metas, traçar estratégias e analisar erros passados para melhorar continuamente o processo.

Um bom planejamento financeiro envolve etapas de análise, organização e monitoramento constante. Algumas estratégias importantes incluem:

• Definir metas.
• Acompanhar receitas e despesas regularmente.
• Manter uma reserva de emergência.
• Controlar o uso do cartão de crédito.
• Economizar e controlar gastos.
• Revisar e ajustar o planejamento conforme necessário.

Tipos de Planejamento Financeiro

Existem três principais tipos de planejamento financeiro: pessoal, familiar e empresarial. Confira cada um deles:

Planejamento Financeiro Pessoal

Este tipo de planejamento é realizado por um indivíduo, considerando suas próprias necessidades e objetivos. Ele ajuda na organização do dia a dia e na concretização de projetos individuais, como viagens ou aquisição de bens.

Planejamento Financeiro Familiar

Este método envolve a organização das finanças considerando o contexto econômico de todos os membros da família. As metas são estabelecidas em conjunto, priorizando o bem-estar coletivo. Nesse formato, receitas e despesas são analisadas como um todo, promovendo uma visão integrada dos recursos.

Planejamento Financeiro Empresarial

Empresas também recorrem ao planejamento financeiro para organizar suas atividades e definir metas de curto, médio e longo prazo sem comprometer o orçamento. Esse planejamento serve como um mapa que orienta as ações da empresa, mostrando sua situação atual e o ponto onde deseja chegar.

Como fazer um Planejamento Financeiro?

1. Defina metas claras

Estabeleça objetivos específicos, mensuráveis, alcançáveis, relevantes e com prazo determinado. Isso ajuda a direcionar seus esforços de forma mais eficaz.

2. Anote receitas e despesas

Registre diariamente suas receitas e despesas para ter uma visão clara do fluxo de caixa. Isso permite identificar excessos e ajustar gastos.

3. Estruture uma reserva de emergência

Uma reserva de emergência é essencial para lidar com situações inesperadas, como perda de emprego ou despesas médicas. Ela deve ser suficiente para cobrir de três a seis meses de despesas essenciais e ser aplicada em investimentos de alta liquidez e baixo risco.

Entenda o que é reserva de emergência e aproveite dicas para montar a sua • Minhas Economias

4. Use o cartão de crédito com consciência

O cartão de crédito pode ser um grande aliado quando usado com moderação e responsabilidade. É importante monitorar as faturas e evitar gastar mais do que se pode pagar integralmente no final do mês, pois isso ajuda a evitar juros elevados e dívidas acumuladas.

5. Economize e controle gastos

Reduza despesas desnecessárias sem prejudicar sua qualidade de vida. É importante gastar dentro dos limites do seu orçamento, priorizando as despesas essenciais e as metas financeiras. Analise seus hábitos de consumo e identifique áreas onde é possível economizar, como lazer, alimentação e transporte.

6. Revise o planejamento com frequência

Revisões constantes ajudam a garantir que o planejamento esteja funcionando. Ajuste metas e estratégias conforme necessário, levando em conta circunstâncias imprevistas e mudanças no cenário financeiro.

Conclusão

Montar um planejamento financeiro para 2025 é essencial para garantir estabilidade e atingir seus objetivos. Com metas claras, organização e monitoramento regular, você pode conquistar uma saúde financeira sólida e realizar seus projetos de forma segura e eficiente. Comece agora e veja os resultados no futuro!

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Se você sonha em quitar dívidas, melhorar de vida ou está se preparando para dar mais um passo rumo à independência financeira, saber economizar dinheiro é essencial.

No começo, essa missão pode parecer desafiadora. Mas, à medida que você cria um plano e se mantém firme nele, tudo fica mais fácil.

A virada de ano é um momento especial para muitos brasileiros. Esse período de renovação nos incentiva a refletir sobre o que passou e a traçar novas metas. Quando o assunto é dinheiro, essa é uma ótima oportunidade para reavaliar sua situação financeira e se planejar melhor para 2025.

Para te ajudar nessa jornada, separamos 15 dicas práticas que farão diferença no seu bolso. Confira:

1. Organize seus ganhos e gastos

Registre todas as suas entradas e saídas financeiras e classifique-as por categorias, como lazer, alimentação e transporte. Esse controle permitirá que você identifique onde está gastando mais e onde pode cortar despesas.

2. Cozinhe mais em casa

Alimentação costuma ser um dos maiores custos no orçamento. Preparar refeições em casa e levar marmita para o trabalho pode gerar uma economia significativa – além de ser uma opção mais saudável. Planeje o cardápio da semana e compre os ingredientes com antecedência para evitar desperdícios e improvisos. Aposte em receitas simples e práticas para otimizar tempo e dinheiro.

3. Faça uma lista de compras

Antes de ir ao mercado, anote tudo o que precisa. Assim, você evita compras por impulso e economiza tempo. Uma boa dica é ir anotando os itens conforme acabam em casa, facilitando ainda mais a organização. Organize a lista por categorias, como alimentos, produtos de limpeza e higiene, para agilizar a compra e evitar esquecer algo.

4. Nunca faça compras com fome

Ir ao mercado com fome pode aumentar suas chances de comprar produtos desnecessários, principalmente doces e guloseimas. Faça um lanche leve antes de sair de casa para manter o foco no que realmente precisa. Assim, você garante economia e escolhas mais conscientes.

5. Prefira frutas e verduras da estação

Além de serem mais baratas, frutas, legumes e verduras da estação são mais frescos e de melhor qualidade. Aproveite a diversidade do Brasil para economizar e manter uma alimentação saudável. Uma dica é explorar feiras livres, que costumam oferecer esses produtos a preços ainda mais acessíveis.

6. Pesquise e aproveite promoções

Compare preços entre mercados, vá em dias de promoções e aproveite ofertas para comprar em maior quantidade produtos que você usa com frequência. Porém, cuidado para não estocar itens perecíveis em excesso – compre apenas o que pode ser consumido dentro do prazo de validade.

7. Reduza tarifas bancárias

Com o Pix e bancos digitais, muitas tarifas tradicionais tornaram-se dispensáveis. Avalie se você está pagando por serviços que já não usa e busque alternativas mais econômicas. Considere também migrar para contas digitais, que oferecem transferências, saques e manutenção de conta gratuitos.

8. Repare antes de substituir

Antes de comprar algo novo, veja se é possível consertar. Essa prática não só ajuda a economizar como é mais sustentável. Pesquise oficinas especializadas ou tutoriais online para reparos simples que você mesmo pode fazer em casa.

9. Revise suas assinaturas mensais

Seja criterioso com serviços de streaming, academias ou outros planos mensais. Pergunte-se: eu realmente uso todos eles? Caso a resposta seja “não”, cancele os desnecessários.

10. Teste marcas alternativas

Muitas marcas menos conhecidas oferecem produtos de qualidade semelhante ou até superior às famosas, com preços mais baixos. Faça testes e descubra boas opções econômicas que podem se tornar substituições regulares no seu dia a dia.

Isso vale tanto para alimentos, como produtos de limpeza e higiene, quanto para itens de tecnologia ou vestuário. Antes de trocar, leia avaliações e compare ingredientes ou especificações para garantir que está fazendo uma boa escolha. Além de economizar, você pode descobrir produtos tão bons quanto os de marcas tradicionais, mas muito mais acessíveis.

11. Use cashback e cupons de desconto

Ao fazer compras online, pesquise por cupons de desconto ou aproveite plataformas que oferecem cashback (dinheiro de volta). Essa prática simples pode gerar economias significativas ao longo do tempo, especialmente em compras recorrentes, como mercado ou itens de farmácia.

Além disso, fique de olho em aplicativos e extensões de navegador que automatizam a busca por cupons e programas de recompensas de cartões de crédito, que podem oferecer benefícios extras. Só não se esqueça de planejar suas compras e evitar aquisições por impulso, mesmo com descontos ou vantagens.

12. Procure opções de lazer gratuito

Explore alternativas como parques, exposições ou eventos culturais gratuitos na sua cidade. Além de economizar, você pode descobrir novas formas de se divertir e até incentivar um estilo de vida mais ativo e saudável.

Fique atento a programações locais, como feiras, shows ao ar livre, ou festivais comunitários, que muitas vezes oferecem experiências enriquecedoras sem custo. Outra ideia é organizar atividades simples com amigos ou família, como piqueniques, trilhas ou sessões de cinema em casa. Assim, você garante momentos de lazer sem pesar no bolso.

13. Renegocie suas dívidas

Se estiver endividado, analise suas pendências e busque negociar condições melhores, como descontos para pagamentos antecipados ou parcelas que caibam no orçamento. Considere trocar dívidas de juros altos por linhas de crédito mais baratas, como empréstimos pessoais. Planeje suas finanças para evitar o acúmulo de novas dívidas.

14. Crie metas claras para motivar sua economia

Visualize onde quer estar no futuro – seja realizar uma viagem dos sonhos, dar entrada em um imóvel, investir em um projeto ou alcançar outro objetivo pessoal. Ter metas financeiras concretas não só ajuda a manter o foco, mas também dá propósito ao esforço de economizar.

Defina metas específicas, com valores e prazos bem estabelecidos. Por exemplo, em vez de dizer “quero economizar dinheiro”, estabeleça algo como “quero guardar R$ 10 mil em dois anos para minha viagem ao exterior”. Assim, fica mais fácil acompanhar seu progresso e ajustar suas estratégias ao longo do tempo.

Para tornar o objetivo ainda mais motivador, divida-o em etapas menores. Celebrar cada conquista – como economizar os primeiros R$ 500 ou atingir metade da meta – ajuda a manter o entusiasmo e reforça o hábito de poupar.

15. Reduza os juros e economize mais

Os juros altos são grandes inimigos da saúde financeira de milhões de famílias brasileiras.

Presentes no cartão de crédito ou no cheque especial, esses encargos podem desorganizar as finanças pessoais ao oferecer crédito fácil, mas a um custo extremamente elevado.

Se você precisa de dinheiro, opte por alternativas com juros mais baixos para reduzir o valor total a ser pago.

Para acessar linhas de crédito mais baratas, mantenha um bom histórico financeiro: pague suas contas em dia e evite deixar dívidas pendentes. Essa prática ajuda a construir uma boa reputação no mercado e pode abrir portas para condições melhores.

Conclusão

Economizar dinheiro exige disciplina e organização, mas os resultados valem a pena. No início, pode parecer complicado, mas com o tempo, poupar se torna um hábito natural.

Prepare-se para um 2025 mais leve financeiramente e alcance suas metas com dicas simples e práticas. Para ajudar nessa jornada, o aplicativo Minhas Economias é uma ferramenta que pode fazer toda a diferença. Com ele, você pode conectar suas contas bancárias, classificar os gastos por categoria e acompanhar tudo em um só lugar. Além disso, o app permite estabelecer objetivos, definir prazos e planejar os valores necessários para alcançá-los.

E lembre-se: valorize o seu dinheiro! Afinal, ninguém sabe melhor do que você o quanto foi difícil conquistá-lo.

Para facilitar sua vida financeira, baixe ou acesse o Minhas Economias.

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Planejamento Financeiro: Por que ter uma Reserva de Emergência?

Imprevistos fazem parte da vida, mas suas consequências podem ser suavizadas com planejamento financeiro. Ter uma reserva de emergência é essencial para garantir tranquilidade diante de situações inesperadas, como a perda de emprego ou despesas médicas. Construí-la com estratégia e disciplina pode fazer toda a diferença na sua saúde financeira.

Quanto guardar?

Uma reserva de emergência ideal deve cobrir, no mínimo, seis meses dos seus custos fixos mensais. No entanto, dependendo da sua realidade familiar e dos seus planos, pode ser prudente aumentar essa cobertura para até 12 meses.

Como calcular?

• Identifique seus custos fixos essenciais (aluguel, supermercado, transporte, saúde, entre outros).
• Multiplique o valor total por 6 ou 12, dependendo do seu perfil e necessidades.

Exemplo: Se suas despesas fixas somam R$ 3 mil por mês, sua reserva deve ter, no mínimo, R$ 18 mil.

Fatores que influenciam o tamanho da reserva:

1. Estabilidade no emprego: Avalie a segurança do seu trabalho atual e a probabilidade de perda de renda.
2. Empregabilidade na sua área: Considere a facilidade de recolocação no mercado em caso de demissão.
3. Responsabilidades financeiras: Tenha em mente os custos adicionais com filhos, dependentes ou animais de estimação.
4. Dívidas existentes: Calcule como dívidas e parcelamentos podem impactar sua capacidade de lidar com emergências.
5. Perfil profissional: Autônomos e empreendedores devem considerar uma reserva maior, idealmente cobrindo até 12 meses de despesas fixas.

A meta é oferecer segurança financeira em momentos desafiadores.

Como começar?

1. Conheça suas finanças: Registre sua renda líquida e todos os gastos fixos e variáveis.
2. Planeje cortes: Identifique e elimine despesas desnecessárias para facilitar a economia.
3. Estabeleça metas realistas: Mesmo pequenas quantias mensais fazem diferença; a consistência é o mais importante.
4. Aproveite receitas extras: Utilize bônus ou o décimo terceiro para impulsionar a construção da reserva.
5. Cultive disciplina: Foco e paciência são indispensáveis para alcançar seus objetivos.

Onde investir?

O ideal é que sua reserva esteja em aplicações seguras, com alta liquidez e baixo risco. Ela não busca rendimentos extraordinários, mas sim proteger seu dinheiro contra a inflação.

Opções de aplicação incluem:

• CDBs de liquidez diária
• Tesouro Selic
• Fundos de renda fixa conservadores com baixa volatilidade

Certifique-se de que o investimento escolhido tenha:

• Alta liquidez: Isso significa que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem precisar esperar por prazos longos ou enfrentar restrições. Para identificar essa característica, verifique no regulamento ou na descrição do investimento se há menção a “liquidez diária” ou “resgate imediato”.
• Segurança: Cobertura pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos). O FGC protege o investidor, garantindo o reembolso de até R$ 250.000 por CPF e por instituição financeira, caso a instituição sofra problemas financeiros graves.
• Baixo custo: Sem taxas de administração elevadas. Verifique no contrato ou na descrição do investimento se há cobrança de taxa de administração e o percentual (% a.a.). Taxas acima da média do mercado, como 1% ao ano em fundos de renda fixa, podem ser consideradas altas. Compare com produtos similares para avaliar.

Quando usar a reserva?

A reserva de emergência deve ser utilizada somente em situações imprevistas, como:

• Perda de emprego.
• Despesas médicas urgentes não cobertas por planos de saúde.
• Manutenção ou reparos inadiáveis em casa ou no carro.
• Substituição de eletrodomésticos essenciais.
• Evitar dívidas com juros altos.

Lembre-se: a reserva é para emergências, não para desejos.

Manutenção e renovação

Após utilizar sua reserva, é crucial reabastecê-la gradualmente. Revise o valor-alvo regularmente para ajustá-lo às mudanças no seu estilo de vida e despesas.

Com essas orientações, construir e manter uma reserva de emergência torna-se mais acessível. Para tornar esse processo ainda mais prático, você pode usar o aplicativo Minhas Economias, que permite criar objetivos financeiros, como sua reserva de emergência. Nele, você pode definir o valor que deseja alcançar, o prazo para atingir essa meta e o app calculará quanto você precisa guardar por mês. Além disso, ele ajuda a controlar gastos, organizar seu orçamento e acompanhar o progresso das suas finanças. A reserva de emergência é a base da sua segurança financeira, e ferramentas como essa tornam sua construção ainda mais simples e eficiente.

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As dívidas não são mais uma bola de neve e a vida financeira está sob controle? Então esse pode ser um bom momento para tomar a decisão de começar a investir, embora nem sempre os primeiros passos estejam muito claros para os iniciantes.

Há sempre dúvidas sobre o que é melhor fazer primeiro, qual o valor ideal para aportar mensalmente e onde deixar o dinheiro aplicado.

A boa notícia é que poupar pode ser menos complicado do que parece e, quando se torna um hábito, garante a conquista de diferentes objetivos financeiros.

E nada como um começo de ano para aprender mais sobre investimentos e ver como eles podem viabilizar aquela viagem dos sonhos, uma aposentadoria ou a compra da casa própria.

Para dar aquele “empurrão”, confira sete dicas para virar de vez um investidor em 2023.

1) Orçamento sob controle

Não adianta querer saber qual a melhor ação para investir ou se é um bom momento para comprar criptoativosse você ainda não tem o controle sobre o que ganha e o quanto gasta.

Sabendo para onde vai a renda mensal, fica mais fácil traçar um plano de investimento.

“Se a pessoa não souber para onde está indo o dinheiro, vai ficar difícil saber o que dá para cortar ou quais gastos podem ser limitados”, diz Letícia Camargo, planejadora financeira com certificação CFP.

2) Trate o investimento como prioridade

Também é preciso estabelecer um valor mensal para investir. Deixar para poupar só o que “sobra” do salário costuma ser uma medida ineficaz, então o ideal é fazer a aplicação de um montante predefinido assim que a renda mensal estiver disponível em conta. Imagine que é uma prestação que você tenha com você mesmo e que precisa pagá-la todos os meses.

E para construir esse hábito de poupar, uma das ferramentas é utilizar as aplicações automáticas disponibilizadas por algumas instituições financeiras e plataformas de investimento, em que o valor estipulado é destinado diretamente à aplicação escolhida –e várias possuem opções de valores mínimos acessíveis, como R$ 100 ou R$ 200.

3) A escolha do primeiro investimento

O mundo dos investimentos é vasto, mas quem ainda está dando os primeiros passos precisa se concentrar em formar uma reserva de emergência, que é aquele dinheiro que irá ajudar a lidar com imprevistos.

Para a reserva de emergência, o que deve ser priorizado são as aplicações consideradas de menor risco e com liquidez, ou seja, em que o dinheiro pode ser acessado facilmente e sem risco -afinal, e se surgir um imprevisto?

Camargo recomenda que esse dinheiro da reserva fique aplicado em CDBs que paguem ao menos 100% do CDI, no Tesouro Selic ou em fundos DI com taxa zero de administração.

“Para a reserva de emergência, não adianta querer ganhar a maior rentabilidade. O importante a ter liquidez e segurança”, diz.

4) Quanto poupar para a reserva de emergência?

A reserva de emergência é importante para lidar com imprevistos, como a perda repentina do emprego. Dessa forma, a pessoa terá recursos suficientes para se bancar até a realocação.

Essa reserva financeira deve ser feita com base nos gastos médios mensais. Um valor que cubra entre seis e 12 meses dessas despesas é o mais recomendado.

Uma pessoa que é funcionária pública ou com poucas obrigações financeiras, como um jovem que mora com os pais, pode pensar em uma reserva mais próxima dos seis meses, segundo Camargo.

Já aqueles que possuem um financiamento ou pagam escola para os filhos precisam de uma reserva de emergência mais robusta, já que são gastos mais difíceis de serem cortados de uma hora para outra.

5) O que considerar para traçar objetivos para o curto, o médio e o longo prazo?

Feita a reserva de emergência, que não será construída de um mês para outro, o investidor pode começar a procurar aplicações mais condizentes com os seus objetivos financeiros.

Esses objetivos podem ser de curto prazo, médio e longo prazo.

A construção da reserva financeira deve ser o primeiro objetivo de curto prazo. Nele cabem também uma poupança para realizar desejos mais ligados ao consumo, como uma viagem ou o pagamento de um curso.

Para o médio prazo, considere aquelas metas para realizar em dois, três ou quatro anos, como comprar um carro.

Já o objetivo de longo prazo é aquele que vai concentrar as atenções e os cuidados pela próxima década, como uma previdência já pensando na aposentadoria.

6) Troca inteligente

Uma das dificuldades para criar o hábito de investir é precisar abrir mão do que se está acostumado a fazer para ter os recursos necessários para destinar para os aportes mensais.

Para não cair em tentação, é importante ter claros os objetivos e sempre pensar neles quando precisar renunciar a algo de consumo imediato. A dica é encarar como uma troca, e não como se estivesse “perdendo” um momento de diversão, por exemplo.

7) Tenha paciência

Assim como a reserva financeira não será construída da noite para o dia, o investidor não verá o montante investido crescer de forma significativa em apenas um ou dois anos.

Camargo afirma que a ansiedade e a pressa do investidor iniciante fazem com que muitas vezes ele tome decisões equivocadas, como buscar opções de maior risco (de olho em retornos mais gordos) mesmo antes de ter uma reserva de emergência.

“Tem investidor que fica ansioso em ver resultado e toma mais risco do que deveria. Investir é paciência”, assinala a planejadora.

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Lidar com o dinheiro sempre suscita certa insegurança, mas com conhecimento é possível tomar a decisão mais inteligente para encarar o universo financeiro, seja na hora de investir, economizar ou se planejar.

Como fazer para organizar as minhas contas?

Ter as contas sob controle vai muito além de gastar apenas o que se ganha, mas também é uma forma de facilitar a concretização de planos e evitar o endividamento excessivo.

O planejamento financeiro é uma ferramenta que pode, e deve, ser usada por qualquer tipo de pessoa: endividados, quem está começando a trabalhar, quem já consegue pagar todas as contas mas ainda não tem sobra para investir e aqueles que já possuem reservas financeiras.

Organizar as contas, no entanto, não é uma tarefa automática. Liao Yu Chieh, head de educação financeira do C6 Bank, ressalta que o consumidor terá que dedicar tempo para que esse planejamento tenha utilidade.

A sugestão do educador financeiro é que o consumidor divida a sua organização em algumas etapas.

A primeira é mapear a renda líquida. No caso de assalariados, esse é o valor que cai efetivamente na conta, em que já foram descontados valores como Imposto de Renda (IR) e INSS. Rendas adicionais também devem ser incluídas.

“Em geral as pessoas sabem o seu salário bruto, mas não sabem exatamente o líquido. Por isso é preciso sentar e colocar tudo no papel”, diz.

Mapeando os gastos

Conhecendo o total da receita, é hora de saber quais são os gastos.

Para Chieh, inicialmente o consumidor pode só estimar o quanto gasta nas principais categorias, como moradia, alimentação e lazer. No mês seguinte, os dados devem ser refinados, com valores mais próximos do real.

“É difícil dar o passo inicial. Ele ficar desestimulado se olhar no detalhe as faturas do cartão, extrato da conta. Então estimulo que o interessado primeiro faça uma estimativa e depois ajustar”, conta.

Ao saber o quanto ganha e o quanto gasta em cada categoria, é o momento de fazer a reflexão sobre como o salário está sendo gasto e se esse dispêndio pode ser reduzido.

“Já vi casos em que a pessoa assinava sete serviços de streaming de vídeo. Isso é algo que pode ser reavaliado, assim como pacotes de celular e uso dos aplicativos de comida e transportes”, diz.

Hora dos ajustes

De acordo com o Chieh, é normal que as pessoas subestimem alguns gastos e, quando olham para um orçamento de forma unificada, conseguem tomar decisões mais assertivas e realizarem algumas adaptações.

São essas adaptações que vão fazer com que o consumidor encontre uma margem no orçamento para pagar dívidas ou começar a investir.

Rejane Tamoto, planejadora financeira com certificação CFP da Planejar (Associação Brasileira de Planejamento Financeiro), afirma que é essa boa gestão do orçamento que vai permitir aportes frequentes nos investimentos.

No entanto, esse planejamento também deve incluir o estabelecimento de metas, sejam de curto prazo (fazer uma reserva de emergência ou pagar uma dívida), médio prazo (comprar um carro) ou longo prazo (aposentadoria).

“Quando se tem uma meta, fica mais fácil organizar e cumprir o orçamento”, diz.

Ela lembra que o orçamento serve para fazer as projeções dos gastos futuros, nem que o futuro seja apenas o mês seguinte. Se ele ficar muito fora do traçado, é necessário ver o que saiu do planejado e se é necessário ajustar, como reduzir as compras por impulso.

“Tudo que a pessoa conseguir ajustar, vai ser o quanto ela vai ganhar de capacidade de investimento para cumprir seus objetivos”, conta.

Papel, planilha ou aplicativo?

Sobre a melhor forma de dar início a essa organização financeira, Tamoto lembra que a melhor ferramenta é a que o consumidor se sente mais confortável para usar: anotação em papel, planilhas de Excel ou aplicativos no celular.

O aplicativo dá a facilidade de automatizar algumas informações. É o caso do Minhas Economias. O usuário pode sincronizar as contas-correntes e cartões de crédito e ver de forma unificada os gastos já divididos por categorias e acompanhar o crescimento das despesas e ganhos.

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A segunda parcela do décimo terceiro salário é sempre paga até o dia 20 de dezembro para os trabalhadores que são contratados dentro do regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).

O assédio para que esses recursos sejam direcionados apenas ao consumo de bens e serviços é enorme, ainda mais às vésperas do Natal, mas a cautela e o planejamento no uso desse benefício podem evitar apertos desnecessários nos próximos meses.

“É preciso lembrar que o começo do ano é sempre complicado. Tem IPTU, IPVA e o cartão de crédito das compras e de viagens de final de ano”, diz Letícia Camargo, planejadora financeira com certificação CFP.

Ela aconselha dar um uso a esses recursos de acordo com o estágio das finanças de cada pessoa.

A situação mais crítica é de quem está endividado. Nesse caso, a prioridade deve ser o pagamento das dívidas. Ainda assim, pesquisa da Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas (CNDL) divulgada na semana passada mostra que uma fatia de 30% dos consumidores que vão fazer compras de Natal está com contas em atraso.

Se você não está endividado ou se, após a quitação das contas sobrou dinheiro, a dica de Camargo é guardar esse dinheiro para as despesas de fim de ano, a serem pagos no ínicio de 2022.

Descontos de até 10%

Na maior parte das cidades e estados, há descontos para pagamento à vista do Imposto sobre Propriedade Territorial Urbana (IPTU) e do Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), que, em alguns casos, podem chegar a 10%.

“Em geral vale pagar à vista porque o desconto é maior do que o dinheiro rendaria aplicado em investimentos conservadores”, diz a planejadora financeira

As regras variam conforme o estado no caso do IPVA e de acordo com o município quando o assunto for o IPTU.

No Estado de São Paulo, o governo ampliou o desconto de pagamento à vista de 3% para 9% para o IPVA de 2022. No caso do IPTU na capital paulista, o desconto é de 3%.

Já em Minas Gerais, o desconto é de 3% no pagamento da cota única do IPVA. Na capital Belo Horizonte, quem pagar o IPTU à vista terá um desconto de 10%.

Um dos investimentos mais conservadores disponíveis no Brasil é o Tesouro Selic, em que o rendimento é atrelado à taxa básica de juros, atualmente em 9,25%. Esse, no entanto, é o rendimento anual bruto, já que sobre o rendimento incidem Imposto de Renda (IR) e taxa de custódia da B3.

Há ainda o caso, mais raro, de quem já deixou reservado o dinheiro do IPTU e IPVA e pode usar o que sobrou do décimo terceiro para outras finalidades.

A dica nesse caso é buscar descontos em estabelecimentos de ensino, caso o consumidor tenha filhos em idade escolar. Carlos Eduardo Costa, consultor de educação financeira do Banco Mercantil, afirma que algumas escolas concedem descontos para o pagamento à vista do ano escolar.

“Quem está com o orçamento equilibrado pode usar esse dinheiro para conseguir um desconto antecipando o pagamento das mensalidades ou na compra à vista de material escolar”, afirma.

No caso da antecipação das mensalidades, o consultor considera um desconto de 8% positivo, mas o melhor é que seja ao menos de 10%.

Gasto extra?

Costa alerta, contudo, que o consumidor não deve pensar nos gastos de início de ano como extras ou emergenciais, uma vez que eles são recorrentes.

“É preciso mudar esse pensamento e, já em 2022, começar a reservar um valor mensal para os gastos maiores elevados que novamente irão ocorrer no começo de 2023.”

Uma das formas de começar a fazer o planejamento para essa poupança de destinação específica é levantar quanto será o gasto de IPTU, IPVA, material escolar e cartão de crédito com as compras de fim de ano. Feito isso, o consumidor já terá uma ideia do quanto deve economizar ao mês para chegar no próximo ciclo sem a necessidade de fazer malabarismos financeiros para dar conta de tudo.

E quem chegou a dezembro de 2021 nessa situação de já ter uma reserva para os gastos maiores do começo do ano ou se pretende finalizar 2022 nesse contexto pode se perguntar o que fazer, então, com o dinheiro do décimo terceiro: vale comprar tudo em presentes de Natal?

Não que os presentes de Natal sejam proibidos, mas Costa lembra que quem está nessa situação financeira mais confortável pode utilizar o décimo terceiro para reforçar a reserva de emergência ou mesmo destinar a um sonho de curto ou médio prazo, como uma viagem ou a troca de um carro.

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Em 2021, a cotação do dólar acumula alta de 8,26%. Começou o ano abaixo de R$ 5,20 e agora é negociada a mais de R$ 5,60. E o problema não é só a depreciação do real, mas também a volatilidade. Querer acertar o dia em que a cotação estará mais favorável para a compra é tarefa quase impossível, principalmente se o turista tem pouco tempo para executar as compras.

Se a viagem foi marcada de última hora, não há muito o que fazer. Resta comprar a quantidade de moeda estrangeira necessária e que caiba no seu orçamento, e ir para o aeroporto. Agora, para quem tem um horizonte maior de tempo, é possível se planejar e não ter que reduzir o roteiro para compensar a alta do dólar.

Na visão de especialistas, o melhor é adotar o “preço médio”. Ou seja, fazer compras mensais todos os meses. Para uma viagem que será feita em julho e o gasto estimado é de US$ 1,5 mil, a pessoa terá sete meses para diluir essa compra.

“Não tem como fugir disso. Não adianta esperar a cotação cair, querer especular, ainda mais que teremos um ano eleitoral, em que a volatilidade é maior”, disse Fernando Giavarina, responsável pela área de câmbio do escritório de agentes autônomos Valor Investimentos.

Passivo em dólar

Ele cita como exemplo a variação do dólar ao longo do ano. Quem vai viajar na atual temporada de férias e não se programou, pagará uma cotação próxima de R$ 5,70. Já quem fez compras mensais, teve um custo médio de R$ 5,40 por dólar, uma economia de R$ 300 a cada US$ 1 mil.

Marcelo Lara, gestor da Journey Capital e planejador financeiro CFP, lembra que a pessoa que decide viajar ao exterior precisa assumir que tem um passivo em dólar e ver se esse passivo se encaixa em seu orçamento.

Para quem já tem o dinheiro disponível, o conselho de Lara é fazer a compra antecipada da moeda estrangeira que irá precisar, quitando esse passivo.

“É uma forma de travar o risco e fazer uma viagem que cabe no orçamento”, disse.

Já para quem não tem ainda a viagem definida, a sugestão é fazer uma estimativa de preços e começar a fazer as compras mensais do dólar, para conseguir um preço médio mais favorável.

Dinheiro, cartão ou fundo?

Além do planejamento da compra, o turista também precisa pensar em como irá armazenar esses recursos: cartão pré-pago, em espécie, fundo cambial ou mantendo uma conta no exterior?

O fundo cambial, embora ofereça uma proteção contra a variação da moeda, é o menos indicado. Lara lembra que o ganho sobre o capital aplicado será taxado com Imposto de Renda (IR), que segue a tabela regressiva da renda fixa (começa em 22,5% e vai caindo até 15% após dois anos de aplicação).

“É um instrumento de proteção cambial, mas o fundo tem a ineficiência tributária”, explicou Lara.

Sobra ao turista se decidir entre a moeda estrangeira em espécie ou no cartão pré-pago. A primeira, tem um Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) de 1,1%. Já no cartão pré-pago, é de 6,38% (mesma alíquota para o uso do cartão de crédito no exterior).

A princípio, o dinheiro em espécie é mais vantajoso, mas ele costuma ter uma taxa de câmbio entre 4% e 4,5% superior ao dólar comercial, contra um spread em torno de 2% da cotação do cartão pré-pago. A diferença está relacionada a questões de segurança e transporte do dinheiro em espécie.

“O cartão há um IOF maior, mas é a forma mais segura de transportar o dinheiro. Tudo isso deve ser levado em conta”, conta Cristiane Quartaroli, economista do banco Ouroinvest.

Por fim, e mais recente, há as contas internacionais oferecidas por algumas instituições financeiras digitais, como C6 Bank e a Avenue Banking. Nesses dois casos, o usuário vai fazer uma remessa de sua conta em reais para a conta global. O IOF será de 1,1%. Nos dois casos, o cliente recebe um cartão de débito para fazer as despesas no exterior e não é cobrada tarifa de manutenção da conta.

Quartaroli lembra que se programar é a melhor opção e reforça a questão da volatilidade. Ela lembra que ao olhar o boletim Focus, a previsão é que o dólar terminará 2022 em patamares parecidos com os atuais, a R$ 5,55.

“Essas projeções mudam ao longo do ano. O dólar já é uma variável muito volátil, ainda mais em um ano eleitoral, em que a incerteza sobre o rumo da economia é maior”, disse.

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Os entrevistados irão participar, em média, de 1,6 evento de amigo secreto. Os familiares são os mais frequentes (75%), seguido dos eventos com amigos (36%) e, por último, do trabalho (26%).

Os entrevistados apontam que, entre os motivos para participar da brincadeira está a economia, uma vez que o presente é dado a apenas uma pessoa do grupo.

No entanto, a CNDL alerta que é preciso tomar alguns cuidados para não comprometer o orçamento. Isso pode acontecer com as pessoas que desejem participar de um número elevado de amigos secretos. Outra dica é só entrar na brincadeira após o preço do presente ser estipulado.

Pelo levantamento, 37% dos consumidores devem participar de encontros com amigo secreto esse ano, um contingente de 59,7 milhões de pessoas.

Entre esses, 53% declararam gostar de participar do evento, 48% responderam que o amigo secreto é uma forma de economizar em presente e uma fatia de 14% disse que participa para não ser apontada como antissocial (a resposta permitia múltiplas escolhas).

Dos que não vão participar, 34% declararam que não gostam, 30% alegaram que queriam evitar aglomeração e uma fatia de 28% afirmou que os grupos de convívio não tinham o hábito de organizar a brincadeira.

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Entretanto, poucas são as pessoas que conseguem manter as suas finanças tão organizadas. Basta esquecer de lançar algumas despesas em um mês para perder o ímpeto de fazer o controle financeiro.

Mas por que é tão difícil manter as finanças em dia? Mal nos damos conta, mas temos a tendência de repetir o que estamos habituados e criamos uma certa resistência para aderir a novos hábitos. Como começar uma academia, por exemplo.

O segredo é ir, gradativamente, incorporando o controle financeiro na sua rotina. A medida que se faz o controle financeiro, os benefícios começam a aparecer e este é o grande fator motivacional. Com um planejamento financeiro, os sonhos se tornam possíveis.  Por isso é tão importante fazer do controle financeiro um hábito.

A seguir, listamos algumas dicas de como fazer o seu controle financeiro com apenas 15 minutos por semana. Apesar das dicas serem ilustradas na versão web, os mesmos princípios valem para nossos aplicativos iOS e Android.

 1. Faça uma lista com as principais receitas e gastos fixos

Vamos começar listando os principais receitas e gastos fixos, aqueles que são recorrentes. Lance não só os gastos e receitas semanais e mensais, como também os anuais (IPTU, IPVA, Licenciamento do automóvel etc.).

Você pode lançá-los um a um direto no sistema de controle financeiro, ou se preferir, importando os lançamentos através de uma planilha Excel. Como muitas vezes não sabemos os valores exatos das despesas, devemos lançá-las com a nossa melhor estimativa de valor e corrigindo-as à medida que sabemos o valor preciso.

2. Lance apenas uma vez. Utilize o lançamento de transações recorrentes

Uma funcionalidade importante é o lançamento de transações recorrentes. Com isto, não é preciso realizar os lançamentos um a um. Basta corrigi-los quando houver alguma alteração. E aproveite também para ativar o lembrete, que fará com que o sistema envie um e-mail para que não se esqueça de pagar a conta.

3. Verificando o saldo do mês

Tudo isto dá um pouco de trabalho no início, mas depois você terá uma boa ideia de sua situação financeira. No exemplo, é possível ver que sobrará dinheiro no final do mês na conta bancária.

Selecionando a conta desejada, o sistema de controle financeiro irá mostrar apenas as transações relacionadas e a evolução do saldo dia-a-dia.

4. Fluxo de caixa futuro

No entanto, como há pagamentos a serem feitos no início do mês seguinte, é preciso verificar o quanto sobra antes de receber o próximo salário. O gráfico de saldos permite que se visualize isto rapidamente:

5. Controlando Investimentos

E se investir R$ 1.000 na poupança todo mês, ao receber o salário, como fica? Basta lançar uma transação recorrente de transferência da conta bancária para a poupança e acompanhar no gráfico a projeção do saldo da conta bancária.

6. Acompanhamento de extratos

Ao final de cada mês ou semana, você deve olhar seu extrato bancário, extrato do cartão de crédito etc. e verificar se há valores significativos a serem lançados em seu controle financeiro.

7. Resumo financeiro

Aproveite para acessar o Minhas Economias, verifique como está sua situação financeira e quais são os seus próximos compromissos financeiros.
Resumo financeiro na página inicial

Isto tudo é só uma sugestão de como fazer um controle e planejamento financeiro simples, rápido e eficiente. Sempre é possível fazer algo melhor, mas se você não tem tempo ou sempre se esquece de realizar lançamentos, este controle financeiro já lhe será útil.

Veja mais dicas de como utilizar o Minhas Economias acessando nosso tutorial, nossos cursos e conceitos básicos de Educação Financeira.

Baixe também os aplicativos de controle financeiro para iPhone e Android. Assim fica mais fácil manter o seu controle financeiro em dia.

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Conseguir “calibrar” os gastos de hoje com a necessidade de poupança, de modo que não sobre muito, mas também não falte dinheiro para a aposentadoria, é um dos grandes desafios da Educação Financeira. De maneira geral, as nossas decisões podem levar a três resultados diferentes com relação a este tema:

A – Gastos excessivos: não poupamos o suficiente para o Futuro

Este é provavelmente o caso que ocorre com mais frequência e com certeza não estaremos correndo o risco de sermos os mais ricos do cemitério!

Nesta situação, não fazemos um planejamento de quanto dinheiro precisaremos em nossa velhice, momento este de nossa vida onde há um provável aumento dos gastos (com saúde, principalmente) aliado a uma diminuição de nossa capacidade de gerar renda através de nosso trabalho. O “longo prazo”, para a maioria das pessoas, situa-se em um horizonte de tempo entre 5 ou 6 anos, no máximo. Poucas pessoas se planejam para uma aposentadoria que se iniciará daqui a 20 ou 30 anos.

O resultado disso é que qualquer sobra de dinheiro hoje acaba sendo gasto em algo que não gerará nenhum valor no futuro. Claro, isso também significa maior “prazer” e eventualmente “qualidade de vida” no presente, mas em detrimento destes mesmos itens no futuro.

E aí nos deparamos com uma pergunta básica, que cada um de nós deveria saber a resposta. O quanto você deveria economizar hoje, para conseguir manter a mesma qualidade de vida em sua aposentadoria e ainda ter uma reserva para imprevistos?

B – Acumulação exagerada

Este é o caso oposto ao de cima, ou seja, há uma priorização muito grande na acumulação do dinheiro. As causas para isso podem ser muitas.

Por exemplo, uma pessoa pode exagerar na importância de se economizar, cortar gastos, poupar e acumular dinheiro. Qualquer mínimo gasto supérfluo nos dias de hoje é evitado, mesmo que isso signifique diminuição considerável de sua qualidade de vida, tornando-se um grande sovina.

Outra razão é a necessidade de se ganhar dinheiro indefinidamente, seja para conquistar mais status, poder ou respeito. Homens e mulheres de negócio, agressivos e gananciosos, em busca constante de mais lucro, são o estereótipo mais comum para este caso.

Note que não há nada de errado em buscarmos o sucesso profissional e eventualmente criarmos negócios que gerem muito dinheiro. Mas a motivação por trás disso não deveria ser a simples acumulação monetária, mas sim o desejo de inovação e a melhoria de qualidade de vida de nossa sociedade.

Veja o exemplo de Warren Buffet e Bill Gates que doarão a maior parte de suas fortunas para instituições de caridade. Bem, neste caso, ainda assim eles serão os mais ricos em seus cemitérios …

C – Equilíbrio

Esta é a situação ideal para todos! Há um planejamento financeiro para o futuro e ele é seguido mês após mês. Aproveitamos os prazeres da nossa vida hoje, mas não nos esquecemos de dedicar um bom tempo e esforço para construir riqueza e conhecimento para o futuro.

Impossível? Nem tanto. Comece hoje a pensar sobre isso, pois você ainda tem o resto de sua vida para implementar o seu plano.Mas procure fazer isso de maneira objetiva, através de cálculos e projeções. Neste caso, não vale tanto a pena confiar em sua intuição.

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