O Banco Central do Brasil divulgou em 27 de novembro os dados relativos às taxas de operação de crédito de outubro de 2020. O destaque no mês foi a alta das taxas de crédito pessoal não-consignado.

Na comparação mensal, seis das oito modalidades apresentaram alta. O cheque especial, com leve baixa, passou de 114,04% para 112,91% ao ano. Com isto, em um empréstimo de R$ 10 mil, os juros no primeiro mês caíram R$ 4,70. Já a alta da taxa de crédito pessoal não-consignado representou um aumento de R$ 38,02 para um crédito de R$ 10 mil.

 

SH11 2020 11 27 17.13.44 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 x setembro 2020

 

Na tabela abaixo, mostramos a comparação anual das taxas. Sete das oito modalidades apresentaram queda, sendo a mais significativa a do cheque especial.

 

SH10 2020 11 27 17.13.34 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 x outubro 2019

 

No gráfico abaixo, é possível observar a diferença significativa que há entre os spreads das modalidades. Os das modalidades que apresentam garantias ao credor são muito mais baixos.

 

SH09 2020 11 27 17.13.19 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Evolução dos spreads – outubro 2020 x outubro 2019

 

Cheque especial

Com as novas regras do Banco Central para esta modalidade, houve queda expressiva da taxa nos últimos meses.

 

SH08 2020 11 27 17.13.02 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Cheque especial

 

Rotativo do cartão de crédito

A taxa do rotativo de cartão de crédito continua sendo a mais alta do mercado e, com a queda da taxa do cheque especial, ela chega a ser mais do que o dobro desta última.
 

SH07 2020 11 27 17.12.51 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Rotativo cartão de crédito

 

Crédito pessoal não-consignado

As taxas do crédito pessoal não-consignado são muito mais baixas do que aquelas cobradas no parcelamento e no rotativo de cartão. Com isto, este tipo de empréstimo passa a ser interessante para aqueles que estão bastante endividados e não conseguem obter dinheiro em modalidades mais baratas, mas menos acessíveis como o crédito consignado. Vale lembrar que, como as taxas de juros variam bastante de um banco para outro, é importante pesquisar as taxas oferecidas para que se possa encontrar a menor possível.

 

SH06 2020 11 27 17.12.37 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Crédito pessoal não-consignado

 

Parcelamento do cartão de crédito

No caso do parcelamento de cartão, apesar da queda expressiva, a taxa ainda é absurdamente alta e, na maioria das vezes, vale mais a pena pegar dinheiro no crédito pessoal e quitar integralmente a fatura, ao invés de parcelar a mesma.

 

SH05 2020 11 27 17.12.25 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Parcelamento cartão de crédito


 

Financiamento de veículos

Esta é uma modalidade de crédito diferente das anteriores, pois envolve uma garantia, que é o próprio veículo financiado. E, pelo fato de haver uma garantia envolvida, as taxas de juros neste tipo de empréstimo tendem a ser bem mais baixas do que as das modalidades anteriores.

 

SH04 2020 11 27 17.12.12 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Financiamento de veículos

 

Crédito pessoal consignado

De certa forma, esta também é uma modalidade de crédito com garantia, pois o desconto da parcela é feito diretamente da folha de pagamento, não chegando nem a entrar na conta bancária do devedor. Os dados do Banco Central são abertos em 3 tipos de crédito consignado, a saber:
– Crédito pessoal consignado para trabalhadores do setor privado
– Crédito pessoal consignado para trabalhadores do setor público
– Crédito pessoal consignado para aposentados e pensionistas do INSS

Como podemos ver nos próximos três gráficos, as taxas do crédito voltado a servidores públicos e pensionistas e aposentados do INSS são mais baixas do que as do crédito voltado aos trabalhadores do setor privado. Novamente, a explicação está relacionada ao risco apresentado por cada tipo de cliente. O trabalhador da iniciativa privada tem a possibilidade de ser demitido, ao contrário do servidor público, de forma que há uma probabilidade maior de se tornar inadimplente, uma vez que ao ser demitido, o desconto em folha não mais ocorrerá. Apesar da empresa poder descontar 35% do valor da rescisão para quitar ou amortizar a dívida e de estar prevista a negociação de uma nova taxa de juros, o risco de inadimplência é maior e isto é refletido em uma taxa de juros mais alta.

 

SH03 2020 11 27 17.12.02 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Crédito consignado setor privado

 

SH02 2020 11 27 17.11.45 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Crédito consignado setor público

 

SH01 2020 11 27 17.11.31 Evolução das taxas de juros de empréstimos   Outubro 2020

Taxa média de juros outubro 2020 – Crédito consignado INSS

 

Dicas

Com as taxas de juros do cheque especial e do rotativo do cartão de crédito ainda em patamares absurdamente elevados, é absolutamente inviável contrair dívidas nestas modalidades. Para quem está devendo dinheiro nestes tipos de empréstimos, é preciso sair o quanto antes deles, seja vendendo um bem, seja tomando dinheiro emprestado a uma taxa de juros mais baixa. Para quem tem acesso ao crédito consignado, esta é uma das modalidades de crédito com taxas de juros razoavelmente baixas. Outra possibilidade, para quem tem um carro (já quitado) e não pode desistir de possuir um, é vendê-lo para poder pagar ao menos parte das dívidas e financiar a compra de outro. Obviamente, a ideia aqui é, na medida do possível, pegar um carro mais barato do que o anterior, afinal, estamos falando de uma pessoa que já está com o orçamento apertado.

Para aqueles que ainda não conseguem fazer um bom planejamento financeiro, vale a pena ler o seguinte texto:

- Dicas para não entrar no cheque especial usando o Minhas Economias

Ainda que você feche as suas contas no vermelho ao final do mês, ao menos você terá uma boa ideia do quanto precisa para pagar as suas contas e poder pegar dinheiro emprestado a uma taxa de juros menor. E, para sair das dívidas, seguem algumas dicas no link abaixo:

- Como sair das dívidas