O Banco Central do Brasil divulgou em 26 de junho os dados relativos às taxas de operação de crédito de maio de 2020. O destaque no mês foi a queda das taxas de parcelamento da fatura do cartão de crédito e de crédito pessoal não-consignado.

Na comparação mensal, sete das oito modalidades apresentaram queda. O cheque especial passou de 119,56% para 117,06% ao ano. Com isto, em um empréstimo de R$ 10 mil, os juros no primeiro mês caíram R$ 10,18. Já a queda da taxa do parcelamento de cartão de crédito, representou uma redução de R$ 38,26 para um crédito de R$ 10 mil.

 

Taxa média de juros maio 2020 x abril 2020

Taxa média de juros maio 2020 x abril 2020

 

Na tabela abaixo, mostramos a comparação anual das taxas. Sete das oito modalidades apresentaram queda, sendo a mais significativa a do cheque especial.

 

Taxa média de juros maio 2020 x maio 2019

Taxa média de juros maio 2020 x maio 2019

 

No gráfico abaixo, é possível observar a diferença significativa que há entre os spreads das modalidades. Os das modalidades que apresentam garantias ao credor são muito mais baixos.

 

Evolução dos spreads – maio 2020 x maio 2019

Evolução dos spreads – maio 2020 x maio 2019

 

Cheque especial

Com as novas regras do Banco Central para esta modalidade, houve queda expressiva da taxa, mas tanto ela quanto o spread ainda estão bastante acima de seus mínimos históricos.

 

Taxa média de juros maio 2020 – Cheque especial

Taxa média de juros maio 2020 – Cheque especial

 

Rotativo do cartão de crédito

A taxa do rotativo de cartão de crédito continua sendo a mais alta do mercado e, com a queda da taxa do cheque especial, ela chega a ser mais do que o dobro desta última.
 

Taxa média de juros maio  2020 – Rotativo cartão de crédito

Taxa média de juros maio 2020 – Rotativo cartão de crédito

 

Crédito pessoal não-consignado

As taxas do crédito pessoal não-consignado são muito mais baixas do que aquelas cobradas no parcelamento e no rotativo de cartão. Com isto, este tipo de empréstimo passa a ser interessante para aqueles que estão bastante endividados e não conseguem obter dinheiro em modalidades mais baratas, mas menos acessíveis como o crédito consignado. Vale lembrar que, como as taxas de juros variam bastante de um banco para outro, é importante pesquisar as taxas oferecidas para que se possa encontrar a menor possível.

 

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito pessoal não-consignado

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito pessoal não-consignado

 

Parcelamento do cartão de crédito

No caso do parcelamento de cartão, apesar da queda expressiva, a taxa ainda é absurdamente alta e, na maioria das vezes, vale mais a pena pegar dinheiro no crédito pessoal e quitar integralmente a fatura, ao invés de parcelar a mesma.

 

Taxa média de juros maio 2020 – Parcelamento cartão de crédito

Taxa média de juros maio 2020 – Parcelamento cartão de crédito


 

Financiamento de veículos

Esta é uma modalidade de crédito diferente das anteriores, pois envolve uma garantia, que é o próprio veículo financiado. E, pelo fato de haver uma garantia envolvida, as taxas de juros neste tipo de empréstimo tendem a ser bem mais baixas do que as das modalidades anteriores.

 

Taxa média de juros maio 2020 – Financiamento de veículos

Taxa média de juros maio 2020 – Financiamento de veículos

 

Crédito pessoal consignado

De certa forma, esta também é uma modalidade de crédito com garantia, pois o desconto da parcela é feito diretamente da folha de pagamento, não chegando nem a entrar na conta bancária do devedor. Os dados do Banco Central são abertos em 3 tipos de crédito consignado, a saber:
– Crédito pessoal consignado para trabalhadores do setor privado
– Crédito pessoal consignado para trabalhadores do setor público
– Crédito pessoal consignado para aposentados e pensionistas do INSS

Como podemos ver nos próximos três gráficos, as taxas do crédito voltado a servidores públicos e pensionistas e aposentados do INSS são mais baixas do que as do crédito voltado aos trabalhadores do setor privado. Novamente, a explicação está relacionada ao risco apresentado por cada tipo de cliente. O trabalhador da iniciativa privada tem a possibilidade de ser demitido, ao contrário do servidor público, de forma que há uma probabilidade maior de se tornar inadimplente, uma vez que ao ser demitido, o desconto em folha não mais ocorrerá. Apesar da empresa poder descontar 35% do valor da rescisão para quitar ou amortizar a dívida e de estar prevista a negociação de uma nova taxa de juros, o risco de inadimplência é maior e isto é refletido em uma taxa de juros mais alta.

 

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito consignado setor privado

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito consignado setor privado

 

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito consignado setor público

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito consignado setor público

 

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito consignado INSS

Taxa média de juros maio 2020 – Crédito consignado INSS

 

Dicas

Com as taxas de juros do cheque especial e do rotativo do cartão de crédito ainda em patamares absurdamente elevados, é absolutamente inviável contrair dívidas nestas modalidades. Para quem está devendo dinheiro nestes tipos de empréstimos, é preciso sair o quanto antes deles, seja vendendo um bem, seja tomando dinheiro emprestado a uma taxa de juros mais baixa. Para quem tem acesso ao crédito consignado, esta é uma das modalidades de crédito com taxas de juros razoavelmente baixas. Outra possibilidade, para quem tem um carro (já quitado) e não pode desistir de possuir um, é vendê-lo para poder pagar ao menos parte das dívidas e financiar a compra de outro. Obviamente, a ideia aqui é, na medida do possível, pegar um carro mais barato do que o anterior, afinal, estamos falando de uma pessoa que já está com o orçamento apertado.

Para aqueles que ainda não conseguem fazer um bom planejamento financeiro, vale a pena ler o seguinte texto:

- Dicas para não entrar no cheque especial usando o Minhas Economias

Ainda que você feche as suas contas no vermelho ao final do mês, ao menos você terá uma boa ideia do quanto precisa para pagar as suas contas e poder pegar dinheiro emprestado a uma taxa de juros menor. E, para sair das dívidas, seguem algumas dicas no link abaixo:

- Como sair das dívidas