Segundo levantamento da FinanZero, que atua como um correspondendo bancário on-line, foram 4,89 milhões de consultas pelo termo em setembro, um crescimento de mais de 3.000% em relação ao mês anterior.

Segundo dados do Serasa, o Brasil conta com 67,9 milhões de CPFs no cadastro de restrição de crédito. Essas pessoas deixaram de honrar com ao menos um compromisso financeiro, seja de banco, varejistas, concessionárias de serviços públicos ou serviços como educação e condomínio.

“Mesmo com a retomada do mercado de trabalho surpreendente nos últimos meses, o cenário macroeconômico continua incerto no país e muitos brasileiros têm procurado por empréstimos como uma alternativa para quitar as dívidas”, avaliou, em nota, Rodrigo Cezaretto, diretor operacional da FinanZero.

Consignado Auxílio Brasil

Outra busca em alta, segundo levantamento da FinanZero, está relacionada ao consignado do Auxílio Brasil.

Os termos mais buscados foram “que dia vai ser liberado o empréstimo do Auxílio Brasil” e “empréstimo Auxílio Brasil sai hoje”, com crescimento de setembro ante agosto de 5950% e 600%, respectivamente.

O consignado para o Auxílio Brasil teve início do dia 10 de outubro. De acordo com a lei que liberou as operações, os beneficiários poderão fazer empréstimos de até 40% do repasse permanente, que é de R$ 400 do programa. Dessa forma, eles poderão descontar até R$ 160 mensais, num prazo máximo de 24 meses.

A taxa de juro máxima dessa operação é de 3,5% ao mês.

Se por algum motivo o auxílio for suspenso, o tomador do crédito continuará com a dívida até que todas as parcelas sejam quitadas.

A busca por crédito, seja por negativados ou beneficiários do programa do governo federal, ocorrem no momento em que é recorde o número de famílias que estão endividadas.

De acordo com a CNC (Confederação Nacional do Comércio, 79% das famílias estão endividadas.

“Os brasileiros estão enxergando nos pedidos de empréstimo uma chance de saírem do endividamento, por esse motivo as buscas pelos termos têm sido tão intensificadas”, avalia o executivo.

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De acordo com a lei que liberou as operações, os beneficiários do Auxílio Brasil poderão fazer empréstimos de até 40% do repasse permanente, que é de R$ 400 do programa. Dessa forma, eles poderão descontar até R$ 160 mensais, num prazo máximo de 24 meses.

Os juros máximos são de 3,5% ao mês, segundo definição do Ministério da Cidadania. Porém, cada instituição financeira pode adotar taxas menores, dependendo da negociação com o tomador do empréstimo. Vale lembrar que essa taxa é superior à taxa média de 1,85% ao mês praticada pelos demais tipos de consignado (beneficiários do INSS, servidores públicos e funcionários da iniciativa privada).

O dinheiro do empréstimo, caso liberado, será depositado na mesma conta que o tomador do empréstimo já recebe o benefício. As instituições financeiras têm até dois dias para fazer a liberação do dinheiro.

As instituições financeiras habilitadas junto ao Ministério da Cidadania são: Caixa, Agibank; Crefisa; Daycoval; Banco Pan; Safra; Capital Consig; Facta Financeira; Pintos S/A Créditos; QI Sociedade de Crédito Direto; Valor Sociedade de Crédito Direto; e Zema Crédito, Financiamento e Investimento.

Tem direito a pedir o consignado aqueles que são os responsáveis por receber o Auxílio Brasil ou os titulares do BPC.

Além disso, ao fazer o pedido pelo crédito, o beneficiário terá que responder algumas perguntas sobre educação financeira para que o Ministério da Cidadania possa mensurar os conhecimentos de educação financeira por parte desse público.

Riscos ao beneficiário

Ao consultar as informações do Auxílio, alguns beneficiários já se deparam com um aviso sobre o consignado. “O consignado não é um benefício. Se você fizer o empréstimo o valor do seu benefício do Auxílio Brasil será menor. Todos os meses será descontada a prestação do empréstimo no benefício. Pense bem antes de assumir uma dívida e comprometer a renda da sua família.”

Se por algum motivo o auxílio for suspenso, o tomador do crédito continuará com a dívida até que todas as parcelas sejam quitadas.

Segundo César Bergo, professor de mercado financeiro da Universidade de Brasília (UnB), o tomador desse crédito deve tomar alguns cuidados para evitar cair em fraudes ou mesmo entrar em uma dívida sem condições de pagá-la.

“De repente a pessoa assume uma dívida, e o que ela recebe para poder se manter, que já é pouco, fica ainda menor. Porque o objetivo maior dessa ajuda é [beneficiar as] pessoas que, muitas vezes, estão totalmente fora do mercado de trabalho e não têm outra renda”, disse.

Com informações da Agência Brasil

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O consignado é aquele crédito concedido pelas instituições financeiras com desconto automático das parcelas em folhas de pagamento de salários ou benefícios sociais.

A taxa máxima desse consignado, de 3,5% ao mês, é superior à taxa média de 1,85% ao mês praticada pelos demais tipos de consignado (beneficiários do INSS, servidores públicos e funcionários da iniciativa privada).

No caso do Auxílio Brasil, os beneficiários poderão fazer empréstimos de até 40% do valor permanente do benefício, que é de R$ 400 – o Auxílio Brasil atualmente é de R$ 600, mas o adicional de R$ 200 tem previsão para ser pago apenas até dezembro.

“A portaria estabelece o limite de juros de 3,5% ao mês. Esse teto pode ser ainda menor, dependendo da negociação da instituição financeira com o tomador do empréstimo”, informou, em nota, o Ministério da Cidadania.

Ao justificar a necessidade desse tipo de crédito, o ministério informou que ele possibilitará às famílias a reorganização do orçamento doméstico, com a troca de operações com juros mais elevados pelo consignado.

O consignado para os beneficiários do auxílio está previsto na Lei 14.431, de 3 de agosto, mas o decreto que regulamenta a concessão só foi publicado nesta terça-feira.

Atualmente, mais de 20 milhões de famílias recebem o auxílio.

Riscos

Se por algum motivo o auxílio for suspenso, o tomador do crédito continuará com a dívida até que todas as parcelas sejam quitadas.

Segundo César Bergo, professor de mercado financeiro da Universidade de Brasília (UnB), o tomador desse crédito deve tomar alguns cuidados para evitar cair em fraudes ou mesmo entrar em uma dívida sem condições de pagá-la.

“De repente a pessoa assume uma dívida, e o que ela recebe para poder se manter, que já é pouco, fica ainda menor. Porque o objetivo maior dessa ajuda é [beneficiar as] pessoas que, muitas vezes, estão totalmente fora do mercado de trabalho e não têm outra renda”, disse.

Para acessar esse crédito, os interessados terão que preencher um questionário sobre educação financeira.

São sete perguntas ao todo. Entre elas, o questionamento se o beneficiário fez as contas para ver se conseguirá arcar com as parcelas e o aviso de que se o benefício for cancelado, o empréstimo continuará ativo.

Com informações da Agência Brasil

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A taxa de juros do consignado INSS é limitada pelo Conselho Nacional de Previdência Social, que elevou, na semana passada, o teto dessa modalidade de crédito de 1,8% para 2,14% ao mês. Esse é o máximo que os bancos podem cobrar nesse tipo de empréstimo com desconto em folha de pagamento. No chamado consignado cartão, o teto passou de 3% para 3,06% ao mês.

Esse aumento atende a um pedido dos bancos, que reclamavam que o limite estava inalterado desde março de 2020, quando a Selic ainda era 2% ano — atualmente, a taxa básica está em 9,25% ao ano.

A falta de atratividade (para os bancos) pode ser vista nos dados sobre as liberações de novos créditos. As concessões do consignado INSS acumularam nos 12 meses encerrados em outubro uma queda de 14,1%, ou seja, os bancos concederam menos desse tipo de empréstimo. Foi a única modalidade de crédito à pessoa física a registrar diminuição na concessão, segundo dados do Banco Central (BC).

Com teto maior, a expectativa é que os bancos trabalhem de forma mais intensa a oferta do consignado e essas concessões voltem a subir, ficando mais em linha com o desempenho das demais modalidades de crédito.

Pensionistas e aposentados do INSS terão que estar preparados para lidar com o assédio dos bancos e, assim, evitar um endividamento sem necessidade – endividamento que já atingiu recorde histórico no país.

Efeito da inflação

Izis Ferreira, economista da Confederação Nacional do Comércio (CNC), lembra que, na maior parte dos casos, os beneficiários do INSS fazem parte do público de baixa renda, que é o que mais sofre com a inflação em alta – o IPCA acumulado nos 12 meses encerrados em novembro está em 10,74%. O aumento dos preços dos produtos faz com que sobre menos renda disponível no fim do mês para assumir uma dívida, que só deveria ser feita em situações emergenciais.

Para Ferreira, o consignado pode ser uma alternativa para o aposentado que está com um carnê em atraso ou não está conseguindo pagar integralmente a fatura do cartão de crédito – nesse último caso, o saldo não pago é transformado em crédito rotativo, modalidade de empréstimo em que os juros podem passar dos 300% ao ano.

“O consignado pode ser usado para quitar essa dívida mais cara, evitando que o aposentado fique inadimplente “, diz a economista.

Na avaliação de Aldo Matos, gerente do eCred, serviço que faz a oferta de operações de crédito aos usuários do Serasa, o consumidor precisa ter um objetivo na hora de tomar o crédito consignado – ou qualquer outra modalidade de empréstimo – e esse objetivo precisa ser essencial (pagar uma dívida mais cara ou arcar com uma reforma de emergência, por exemplo).

“E o crédito precisa ser limitado ao valor dessa emergência e não ao limite disponível. O consignado tem juros mais baixos, mas ainda assim são juros e devem ser evitados”, assinala.

Pesquisa de preço

E assim como se faz pesquisa de preços na hora de comprar um produto, mesma postura deve ser adotada na hora de tomar um crédito. Uma das ferramentas é o site do Banco Central, que informa os juros cobrados pelas instituições financeiras nas principais modalidades de crédito.

No consignado, 36 instituições informaram as taxas cobradas na última semana de novembro, ou seja, antes do aumento do teto do INSS. A melhor condição era equivalente a 1,35% ao mês (BRB e China Construction Bank) e a mais cara, 1,83% ao mês (Banco do Nordeste do Brasil).

Rosi Ferruzzi, planejadora financeira com certificação CFP, explica que, antes de usar o crédito consignado, o beneficiário do INSS precisa tomar algumas atitudes.

A primeira é levantar todas as despesas fixas e ver o que é possível cortar. Para a planejadora, muitas vezes, um ajuste no orçamento (corte de gastos ou acesso a uma renda extra) elimita a necessidade de se fazer uma nova dívida.

Se a revisão dos gastos foi feita e ainda assim o consignado for necessário, o aposentado precisa levar em conta o total de suas despesas fixas para saber qual a parcela máxima que poderá assumir — que muitas vezes é um valor inferior ao limite disponível.

“É com esse planejamento financeiro que a pessoa vai entender o que causou o endividamento e como evitar cometer o mesmo erro novamente”, diz.

O erro, no caso, é ter um padrão de vida em que as despesas superam a renda, o que acaba levando ao descontrole financeiro.

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