Neste artigo, vamos mostrar a diferença que faz ao dedicarmos um pouco de tempo (pode ser a cada semestre ou a cada ano) pesquisando e conhecendo as opções de investimento que estão ao nosso alcance. Como já comentamos em outro artigo, à medida que acumulamos mais recursos, melhores oportunidades de investimento estarão disponíveis. No nosso exemplo, vamos assumir as seguintes hipóteses:

1) aportes mensais de R$ 100 em VGBL;

2) taxa de carregamento de 0%. Como os valores aportados nos cenários apresentados são os mesmos, resolvemos não incluir a taxa de carregamento no cálculo para simplificar o exemplo;

3) os fundos investidos têm rentabilidade bruta (antes de descontar a taxa de administração e impostos) de 105% do CDI. Como a ideia é mostrar somente o efeito da gestão dos investimentos, vamos assumir que os fundos VGBL são de baixíssimo risco;

4) os valores apresentados não estão deduzidos do imposto de renda;

5) CDI constante ao longo do tempo e igual a 6,39% ao ano;

6) fundos VGBL disponíveis possuem diferenças apenas na taxa de administração e nos valores mínimos de aplicação inicial e são os seguintes:

Na próxima tabela e no gráfico abaixo mostramos a diferença entre fazer ou não a gestão do investimento. No cenário A, o investidor, por ter acesso apenas ao Fundo VGBL A, realiza o aporte inicial e todos os aportes adicionais neste fundo apenas. No cenário B, o investidor, à medida que acumula recursos e passa a ter acesso a fundos com taxas de administração mais baixas, transfere todo o seu dinheiro para um fundo com custos mais baixos (portabilidade).

A mensagem que queremos passar com as informações acima é que é possível acumular um patrimônio maior sem correr mais riscos e sem realizar grandes esforços. Basta despender um pouco de tempo para acompanhar os investimentos e pesquisar por novas oportunidades. De início, não parece que este esforço faça muita diferença, mas ao longo de vários anos pode representar uma aposentadoria muito mais tranquila.

É importante ressaltar que é preciso sempre se certificar de que não há cobrança de taxa de saída. Se houver, avalie se mesmo com ela ainda é válido portar os recursos. Usualmente, se os recursos forem portados para um fundo da mesma instituição, não haverá cobrança da taxa de saída. Outra alternativa, no caso de portar o dinheiro para outra instituição com fundos melhores, pode-se portar apenas os recursos que já não tiverem incidência da taxa de saída.

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Para lhe ajudar nesta tarefa, elaboramos 7 dicas que podem fazer a diferença entre apenas “sobreviver nesta fase da vida” ou “curtir a aposentadoria da forma mais ampla possível”.

1) Aproveite o presente, mas lembre-se: você pode viver muito!
A primeira coisa para se ter em mente é que a nossa expectativa de vida, ou seja, quantos anos iremos viver, está aumentando continuamente:
– em 1980, a expectativa de vida média do brasileiro era de pouco mais de 62 anos
– em 2010, esta expectativa de vida aumentou mais de 10 anos, passando para pouco mais de 73 anos.
E lembre-se que estes números representam uma média nacional: se você se alimenta bem, pratica esportes com regularidade, tem boa qualidade de vida, esta idade pode ser ainda maior.

Por isto, seja otimista e considere que você vá viver bastante. Aproveite bastante o presente, a vida de hoje … mas não descuide de seu futuro.

2) Visualize o seu futuro
Reserve um momento da semana ou do mês para visualizar como será a sua velhice. Imagine-se com mais idade e pense como você gostaria de estar vivendo a vida. O que você gostaria de estar fazendo? Vai querer continuar trabalhando? Gostaria de viajar muito? Quais os bens que você gostaria de ter? Casa no campo, na praia, ou só na cidade mesmo?

Ou seja: “SONHE”. Só assim você conseguirá definir quais são os seus objetivos de longo prazo.

3) Calcule quanto você irá precisar na sua aposentadoria
Depois de definir como será o seu futuro, planeje-se. Transforme o seu “sonho de futuro” em números e calcule quanto você terá que economizar, desde já, para conseguir o seu objetivo.

Precisa de uma ajuda para os cálculos? O Gerenciador de Sonhos do MinhasEconomias pode lhe ajudar.

4) Reserve um percentual fixo para investimentos mensais
Tente definir um valor fixo, ou um percentual fixo de seu salário, que será investido com o objetivo de realizar o seu “Sonho de Futuro”.
Analise se este valor está compatível com o valor necessário calculado no item anterior. Se não estiver, mexa-se! Comece uma reorganização de suas finanças (cortando custos, revendo suas prioridades, melhorando investimentos e/ou preparando-se para um emprego melhor) com o objetivo de conseguir guardar o suficiente para uma aposentadoria tranquila.

5) Ganhe com os juros compostos
Você já deve saber disso, mas não custa reforçar. O tempo é o seu maior aliado nos investimentos: quanto antes você começar a investir, mais recursos você terá no final. O efeito dos “juros compostos” é avassalador!
Veja o efeito que um cafezinho por dia pode ter no longo prazo (R$ 271 mil reais, em 60 anos):
https://minhaseconomias.com.br/blog/educacao-financeira/educacao-financeira-para-fazer-a-aposentadoria-do-seu-filhoa-custar-apenas-um-cafe-por-dia/

6) Aprenda com os mais velhos
Não deixe de conversar, trocar ideias e experiências com as pessoas mais velhas, que já estão vivendo ou estão começando a vida de aposentados. Eles podem lhe dar muitas outras dicas e uma perspectiva que não seja somente a financeira.

7) Tenha saúde!
De nada vai adiantar ter muito dinheiro para gastar com viagens e lazer se você não tiver saúde e disposição para usufruir tudo isso.
Neste sentido, a nossa Saúde é muito similar às nossas Finanças: é preciso sempre cuidar de ambas, e quanto antes começar a cuidar, melhor !

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Há alguns pontos que são decisivos para a tomada de decisão correta:

1 – Se o seu empregador patrocina o plano de previdência, ou seja, ele aporta uma certa quantia desde que você também contribua, não tenha dúvidas de que você realmente deve investir neste plano, ao menos até o valor que faça com que o seu empregador contribua o máximo previsto;

2 – Se a sua intenção é a de ter uma ferramenta para planejamento sucessório ou mesmo para que sua família possa acessar parte do patrimônio rapidamente, ter um plano de previdência é uma boa alternativa;

3 – Se você declara o imposto de renda usando o formulário simplificado ou simplesmente não tem renda tributável, esqueça o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre). O diferimento fiscal proporcionado por este plano não estará ao seu alcance.

A seguir listamos quais as vantagens e desvantagens de cada alternativa:

Gerenciar recursos por conta própria

Vantagens:

– Você adequa o investimento da forma que deseja, de acordo com o seu perfil de risco. O problema aqui é que você precisará estudar sobre finanças pessoais e entender como as diferentes alternativas de investimento funcionam, ou seja, precisará dedicar tempo;

– Você pode fazer o balanceamento de sua carteira de forma muito mais rápida e mais simples;

– Você economiza no pagamento de taxas de carregamento e de administração;

Desvantagens:

– Não usufrui do diferimento fiscal do PGBL caso declare o imposto de renda pelo formulário completo e tem renda tributável;

– Não tem acesso às alíquotas regressivas de imposto de renda;

– Demanda mais tempo para estudar e acompanhar os investimentos;

– Em caso de falecimento, o patrimônio investido deverá ser inventariado, o que gera demora no acesso da família a estes recursos e ainda haverá o pagamento do ITCMD, Imposto de Transmissão Causa Mortis e Doação (na maioria dos estados a uma alíquota de 4% sobre o valor total dos bens).

Ter um plano de previdência privada

Vantagens:

– Possibilidade de diferimento fiscal no PGBL. Até 12% da renda bruta pode ser descontada da base de cálculo do imposto de renda resultando no pagamento de um menor imposto de renda. O IR será pago apenas no resgate ou no pagamento do benefício;

– Possibilidade de se optar por alíquotas regressivas de imposto de renda;

– Maior facilidade e não-pagamento de ITCMD na transferência de bens (herança);

– Investidor pouco disciplinado pode ter o investimento em previdência privada descontado diretamente de sua conta-corrente;

– Ao contrário dos fundos de investimento, os fundos de previdência não são tributados semestralmente (come-cotas).

Desvantagens:

– Custos podem ser altos (taxa de administração e de carregamento);

– Não é possível escolher os investimentos, apenas escolher o perfil;

– Fundos de previdência aberta deverão ter carteira com prazo médio de pelo menos 5 anos até 2015. Isto gera maior risco e, consequentemente, maiores oscilações na cota do fundo

Nossa dica

Para procurar investimentos melhores ou fundos de previdência melhores, é preciso pesquisar bastante. Nos gráficos abaixo, iremos mostrar se vale mais a pena gerir o dinheiro por conta própria ou contratar um plano de previdência em diferentes cenários.

Em nossa simulação, mostramos o que acontece em cada uma das três alternativas de investimento: gestão de recursos por conta própria, aplicação em PGBL e aplicação em VGBL. No exemplo, o investidor tem uma renda bruta tributável anual de R$ 100 mil. No caso do PGBL, ao aplicar 12% da renda bruta tributável, a base de cálculo para fins de IR passa de R$ 100 mil para R$ 88 mil. Como não há outros investimentos, o valor que sobra no final, após o pagamento do imposto é de R$ 73.286,96. No caso da gestão própria e do VGBL, como não há diferimento fiscal, a base para apuração de IR acaba sendo os próprios R$ 100 mil. Após o pagamento do imposto e da aplicação de R$ 8.700, sobram os mesmos R$ 73.286,96. Vale ressaltar que os R$ 8.700 equivalem aos R$ 12.000 multiplicados por 82,5% ( 100% – 27,5%), ou seja, o valor que sobraria caso tivesse que pagar o IR sobre o valor investido no PGBL.

Assim, nos gráficos abaixo, o investimento em PGBL parte do valor inicial de R$ 12.000 enquanto os demais partem de R$ 8.700. Para facilitar as contas, usamos as seguintes premissas:

1 – O investimento por conta própria é feito na forma de uma aplicação em uma LCI que remunera a uma taxa de 85% do CDI. Optamos pela LCI pois se trata de um produto com baixo risco e cada vez mais acessível a investidores com esta faixa de renda. Além do mais, por ser isenta de imposto de renda para pessoas físicas, facilita a apresentação do nosso exemplo;

2 – Tanto no PGBL quanto no VGBL, consideramos uma taxa de administração de 2,2% ao ano e uma taxa de carregamento de 2,5%. Estes valores foram obtidos observando-se as taxas praticadas pelos grandes bancos para estes montantes de investimento. Adicionalmente, consideramos também que os fundos de previdência têm rentabilidade bruta (antes da taxa de administração e do imposto de renda) de 105% do CDI, para que tenham um risco de mercado compatível com o da LCI e possam ser comparáveis;

3 – Apresentamos os saldos já líquidos de imposto de renda e de taxas de administração e de carregamento. No caso do PGBL e do VGBL, o regime de tributação escolhido é o regressivo, pois após 10 anos a alíquota passa a ser a menor possível (10%).

Com uma taxa de CDI a 8% ao ano durante todo o período de investimento (Gráfico 1), o PGBL gera saldos líquidos finais maiores do que as demais alternativas até os 30 anos. Após este período, a gestão própria gera melhores resultados, dentro das premissas assumidas, é claro.

Já com o CDI a 6% ao ano (Gráfico 2), a taxa de administração do PGBL acaba pesando mais e faz com que esta alternativa seja melhor somente até os 19 anos.

No Gráfico 3, o CDI a 10% ao ano faz com que o PGBL gere melhores resultados por quase todos os anos, à exceção dos anos iniciais por conta das altas alíquotas de IR neste período (iniciando em 35% nos 2 primeiros anos).

O que podemos observar dos nossos exemplos é que:

– Quanto menor a rentabilidade esperada, maior será o peso das taxas de administração no desempenho dos fundos de previdência. No passado recente, em que tínhamos taxas de juro mais altas, o peso das taxas de administração era menor e não era tão aparente o quanto era pago aos administradores dos planos;

– O VGBL só é indicado para aqueles que não conseguem se controlar e precisam de um “carnê” para poupar ou pretendem usar o produto como instrumento de planejamento sucessório. As taxas de administração e de carregamento precisam diminuir bastante para que passe a ser um produto de investimento competitivo;

– O PGBL é uma alternativa de investimento interessante por conta do diferimento fiscal. Deixa-se de pagar 27,5% de imposto de renda agora para pagar apenas 10% daqui a vários anos no resgate, caso a opção de tributação tenha sido a tabela regressiva. Para aqueles que optarem pelo regime de tributação progressivo, ainda há a possibilidade de não pagar imposto de renda algum se os resgates ou pagamentos de benefícios forem feitos em parcelas com valores dentro do limite de isenção e se não houver outras fontes de renda tributáveis.

Obviamente, tanto na gestão própria quanto na aplicação em planos de previdência privada, pode-se melhorar bastante os ganhos pesquisando por produtos com custos mais baixos e retornos mais interessantes, mesmo sem assumir grandes riscos. No entanto, é preciso pesquisar bastante e não se contentar em aceitar apenas os produtos oferecidos pelo seu gerente de banco.

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Bem, seja lá qual tenha sido a sua resposta, vamos aqui lhe dar uma ajuda através de um passo-a-passo com as atividades básicas para você se preparar para esta importante fase da vida.

Para começar, envolva toda a família neste processo, afinal todos estarão participando, seja usufruindo da aposentadoria junto com você, seja ajudando a poupar o dinheiro e a conquistar os objetivos definidos.

Agora, é preciso definir um objetivo, ou seja, como você gostaria de passar a sua aposentadoria. Este é um exercício de imaginação bastante subjetivo, quase como sonhar acordado. Para tornar o processo um pouco mais objetivo, lembre-se que você deverá ser capaz de responder às seguintes perguntas:

• Com qual idade você pretende se aposentar?

Muita gente, assim como eu, não considera que irá “parar de trabalhar”. Acreditamos que estaremos fazendo algo produtivo por toda a nossa vida, desde que a saúde assim o permita. Sem problemas. Neste caso, considere aqui a idade em que o trabalho se tornará verdadeiramente um lazer, um “hobby” (tudo bem, concordo que isso deveria ser assim todo o dia, mas na prática nem sempre é …), ou seja, quando você passará a trabalhar sem se preocupar em ganhar dinheiro.Até esta idade, você estará acumulando capital e patrimônio. A partir dela, estará usufruindo, ou seja, gastando.

• Com qual idade você pretende “sair da aposentadoria”?

Sim, é uma pergunta meio chata, ninguém gosta de pensar até qual idade iremos viver. Mas isto é imprescindível para um bom planejamento. Tenha em mente que a expectativa de vida está aumentando constantemente, assim, seja otimista e considere uma idade bem avançada! Lembre-se da célebre frase atribuída a Jorge Guinle: “Não imaginava que viveria tanto. Daí calculei mal e o dinheiro acabou antes da hora.”

• Quais os principais patrimônios que gostaria de possuir?

Considere aqui os patrimônios de maior valor, como casa, apartamento e carro. Pode ser que você queira uma casa na praia e outra na cidade. Ou então, uma reserva em dinheiro, um “pé de meia” para lhe dar a tranqüilidade contra quaisquer imprevistos e que a princípio não precisará ser usado para pagar as despesas do dia a dia.

• Quais serão os gastos que você terá na aposentadoria?

Faça uma estimativa dos gastos mensais ou anuais que você terá no futuro. Alimentação, aluguel, água, luz, transporte etc. Alguns gastos diminuirão, como aqueles relacionados aos filhos. Mas os gastos com saúde certamente aumentarão e será necessário ter uma boa reserva para emergências. Além disso, as despesas com lazer provavelmente também serão maiores. Afinal, você vai ter mais tempo livre e não vai querer passar o dia inteiro somente assistindo TV ou jogando xadrez na praça, certo?
Esta pergunta está muito associada ao estilo de vida que você deseja levar no futuro. Pense bem sobre isso e não crie expectativas fora da realidade.

Não se preocupe em acertar todas as respostas rapidamente e de uma só vez. Este processo, que muitas vezes leva a uma reflexão mais profunda sobre a nossa própria vida, deve ser feito de modo tranqüilo e com trocas de idéias junto a seus familiares e amigos. E, principalmente, deve e pode ser constantemente revisado!

A partir destas respostas você deverá calcular qual deverá ser a sua renda mensal para se sustentar durante a aposentadoria. E, a partir daí, definir como você conseguirá esta renda, considerando claro que você não terá mais um salário de um emprego fixo. Mas isso fica para um próximo “post”, não perca!

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Todo mundo fala (e provavelmente você também já está cansado de ouvir) que é muito importante fazer um planejamento para conquistar uma aposentadoria tranqüila. Sendo assim, com certeza você já tem um bom plano de como irá passar a sua “melhor idade”. Não? Sim? Mais ou menos?

Há duas maneiras clássicas para se garantir este futuro:

• – Previdência pública: Esta é a clássica fonte de renda para a aposentadoria e administrada por uma instituição pública, ou seja, pelo governo brasileiro. No caso daqueles que contribuem para o INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), há um teto para a contribuição e também para o valor a ser recebido. E este último irá depender da idade na aposentadoria, dos valores contribuídos e do tempo de contribuição.
• – Previdência privada ou complementar: Esta é a fonte de renda para a aposentadoria mais utilizada por aqueles que não contribuem para o INSS ou por aqueles que querem complementar a aposentadoria pública, pois esta pode ser insuficiente para manter o mesmo padrão de vida do período imediatamente anterior à aposentadoria.

A cada dia que passa a Previdência Complementar ganha mais importância na vida do brasileiro. Tanto que, recentemente, o Banco Central anunciou que irá criar mais mecanismos de estímulo para o acesso da população à Previdência Complementar!

E esta é uma tendência global, ou seja, todos os governos do mundo estão implementando políticas que visam diminuir o ‘peso’ do estado na aposentadoria das pessoas. Basicamente, porque a mudança do perfil demográfico dos países está caminhando para uma situação em que haverá cada vez menos trabalhadores contribuindo para a previdência pública frente a um contingente cada vez maior de aposentados. Vale ressaltar que o modelo clássico de sistema previdenciário baseia-se na destinação de recursos de trabalhadores ativos para aqueles já aposentados.

Assim, a mensagem é: cuide da sua aposentadoria! Não fique dependendo somente da Previdencia Pública.
Para lhe ajudar nesta tarefa, elaboramos 7 fatos e dicas que podem lhe ajudar a analisar se você realmente deve ou não participar de um plano de Previdência Complementar:

1) Aproveite o presente, mas lembre-se: você pode viver muito!
A primeira coisa para se ter em mente é que a nossa expectativa de vida, ou seja, quantos anos iremos viver, está aumentando continuamente:
– em 1980, a expectativa de vida média do brasileiro era de pouco mais de 62 anos
– em 2010, esta expectativa de vida aumentou mais de 10 anos, passando para pouco mais de 73 anos.
Por isto, seja otimista e considere que você vá viver bastante. Aproveite bastante o presente, a vida de hoje … mas não descuide de seu futuro.

2) Visualize o seu futuro
Reserve um momento da semana ou do mês para visualizar como será a sua velhice. Imagine-se com mais idade e pense como você gostaria de estar vivendo a vida. O que você gostaria de estar fazendo? Vai querer continuar trabalhando? Gostaria de viajar muito? Quais os bens que você gostaria de ter? Casa no campo, na praia, ou só na cidade mesmo?
Ou seja: “SONHE”. Só assim você conseguirá definir quais são os seus objetivos de longo prazo.

3) Calcule quanto você irá precisar na sua aposentadoria
Depois de definir como será o seu futuro, planeje-se. Transforme o seu “sonho de futuro” em números e calcule quanto você terá que economizar, desde já, para conseguir o seu objetivo.
Analise principalmente se a sua Previdência Privada conseguirá lhe dar o mesmo nível de conforto e segurança que você almeja. Caso contrário, considere fortemente a necessidade de investir em Previdência Complementar.

4) Reserve um percentual fixo para investimentos mensais
Tente definir um valor fixo, ou um percentual fixo de seu salário, que será investido com o objetivo de realizar o seu “Sonho de Futuro”.
Lembre-se que não basta apenas o valor que lhe é descontado mensalmente do seu salário para o INSS. Reserve também uma outra parte do seu dinheiro para a Previdência Complementar.

5) Aproveite os benefícios da Previdência Complementar de sua empresa.
Muitas empresas oferecem um plano de Previdência Complementar aos seus funcionários, e isto pode ser algo bastante vantajoso para você.
Além de normalmente oferecerem taxas de administração mais baixas, a própria empresa costuma contribuir com aportes à aposentadoria de cada funcionário!

6) Ganhe com os juros compostos
Você já deve saber disso, mas não custa reforçar. O tempo é o seu maior aliado nos investimentos: quanto antes você começar a investir, mais recursos você terá no final. O efeito dos “juros compostos” é avassalador!
Veja o efeito que um cafezinho por dia pode ter no longo prazo (R$ 271 mil reais, em 60 anos):
https://minhaseconomias.com.br/blog/educacao-financeira/educacao-financeira-para-fazer-a-aposentadoria-do-seu-filhoa-custar-apenas-um-cafe-por-dia/

7) Tenha saúde!
De nada vai adiantar ter muito dinheiro para gastar com viagens e lazer se você não tiver saúde e disposição para usufruir tudo isso.
Neste sentido, a nossa Saúde é muito similar às nossas Finanças: é preciso sempre cuidar de ambas, e quanto antes começar a cuidar, melhor !

O post 7 Dicas essenciais para planejar a sua Previdência Complementar e curtir a Aposentadoria! apareceu primeiro em Minhas Economias.

Já para outros, aqueles que pareciam ter nascido já sabendo o que iriam fazer, a resposta saía mais harmoniosa e confiante.

Enfim, muitos anos depois, já adultos e com uma profissão (não necessariamente a de nossas respostas…), achamos que aquela pergunta finalmente parou de nos perseguir. Mero engano. Ela continua lá, só que agora um pouco diferente. “O que você vai ser quando se aposentar?”.

Quando estamos com 20, 30 e até 40 anos, pensamos muito pouco em nossa aposentadoria. Isto é natural, visto que estamos em nossa plena capacidade de produzir, gerar riqueza, conquistar promoções e curtir a vida. A velhice é algo ainda distante, e quando pensamos nela é sempre de uma maneira muito sonhadora, quase como um comercial, daqueles em que aparece um casal de idosos, muito saudáveis, em uma praia de areia branca finíssima, tomando algo refrescante, vestindo roupas brancas, e muito felizes! E fechamos este sonho com a frase “não vejo a hora de me aposentar”.

Bom, então é melhor começar a cuidar de sua aposentadoria já. Neste caso, o futuro já começou ontem!

A nossa expectativa de vida está aumentando cada vez mais, graças ao desenvolvimento da medicina e das condições de vida. No Brasil, a expectativa de vida média cresceu de 69,3 anos em 1997 para 72,7 anos em 2007. Sim, mais de 3 anos em somente uma década.

À medida que você envelhece, a sua capacidade de trabalho e, conseqüentemente de gerar renda, tende a diminuir. Existem exceções, claro, como o caso de Oscar Niemayer, que ainda trabalhava aos 100 anos. Mas você não pode contar com isso.
Ao mesmo tempo, começam a aumentar as despesas com médicos, remédios e prevenção de doenças.

Por isso é tão necessário começar já a acumular o dinheiro para a sua aposentadoria, para que tenhamos uma poupança que possa nos sustentar quando já não tivermos tanta força (ou vontade) de trabalhar por um salário. Vale fazer planos de previdência ou guardar e investir o dinheiro por conta própria. O importante é planejar-se muito bem e conhecer as diversas opções no mercado financeiro.

Para ilustrar a importância deste planejamento, temos a já famosa história real de Jorginho Guinle, “socialite e playboy” brasileiro, que herdou uma riqueza muito grande de sua família, aproveitou muito a vida em festas e gastanças, e morreu pobre. A ele é atribuída a frase: “Planejei gastar para viver até os 80. Já estou com 87 e me dei mal”.

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Muitos chegam até este ponto, mas aí, aos 45 minutos do segundo tempo, parece que as forças acabam … aquele dinheiro ali, em sua conta, pedindo para ser resgatado e utilizado … é muita tentação.

Uma dica para conseguir “salvar” este dinheiro economizado a duras penas é aderir ao investimento compulsório. É, tem nome de imposto, funciona de maneira parecida com o imposto, mas no final o dinheiro será só seu. Por exemplo, já reparou que muitos impostos que pagamos estão embutidos no preço final do produto ou serviço, de modo que nem percebemos quanto estamos realmente pagando? Acabamos nos acostumando com isso.

Imagine agora que exista um novo “imposto” que todo final de mês vai lhe custar, digamos, 15% do seu salário. Isto mesmo, sem dó nem piedade, este valor vai ser automaticamente deduzido da sua conta bancária … e com o tempo você vai começar a se acostumar com isso, e melhor ainda, a planejar os seus gastos de modo a sempre ter estes 15% para o investimento.

Este tipo de estratégia funciona bem para aquelas pessoas que têm dificuldade em economizar, que sempre gastam todo o dinheiro que ganham, não importa o quanto ganhem. Alguns bancos oferecem um serviço parecido, chamado de investimento planejado, onde você define o valor a ser investido automaticamente todo mês. Os fundos de previdência privada, que descontam um valor mensal de sua conta corrente ou até de sua folha de pagamento, também podem ser considerados como alternativas.

Porém, alguns cuidados devem ser tomados. Para começar, suas contas devem estar sempre em dia. Isto é, não adianta economizar os 15% se para cumpri-lo você tenha que parcelar a fatura do cartão de crédito, utilizar o cheque especial ou financiar alguma compra. Os juros que você estará pagando com estas dívidas não vão compensar o ganho com o investimento.

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Vamos usar um exemplo para ilustrar o ganho que se pode ter ao investir em um PGBL. Supondo uma renda bruta anual de R$ 100 mil, você poderá aplicar até R$ 12 mil em um PGBL de modo que sua base de cálculo para apuração do IR passa a ser de R$ 88 mil (supondo também que não tenha outras deduções por questão de simplificação). Ou seja:

Renda anual = R$ 100.000,00
Aplicação PGBL = R$ 12.000,00
Nova base de cálculo para IR = R$ 88.000,00

Economia gerada (27,5% sobre os R$12.000) = R$ 3.300,00

Assim, o grande ganho irá ocorrer com o imposto de R$ 3.300 que deixou-se de ser pago. Este valor, aplicado a uma taxa de 8% ao ano durante 30 anos, chegará a mais de R$ 33 mil sem o desconto do IR.

E se o benefício fiscal for utilizado durante os 30 anos, economizando R$ 3.300 por ano em IR, o montante total chegará a mais de R$ 400 mil.

Só para fins comparativos, e para você notar o quanto vale “REINVESTIR” constantemente as suas economias,  olhe o gráfico das 2 situações acima descritas:

Entretanto, há alguns pontos importantes a se destacar:

1) Ao adquirir um PGBL, deve-se atentar à taxa de carregamento do plano e à taxa de administração do fundo aonde os recursos estão sendo investidos pela seguradora. Os custos decorrentes destas taxas podem “comer” os ganhos decorrentes do benefício fiscal;

2) O benefício fiscal só é válido para aqueles que têm renda tributada na fonte e declaram o IR pelo formulário completo;

3) Para quem possui dívidas, deixar de pagá-las para investir em PGBL ou qualquer outro investimento, equivale a prejuízo certo. Caso você esteja devendo no cheque especial ou no cartão de crédito, quite estas dívidas antes de pensar em fazer qualquer tipo de investimento, incluindo a previdência privada;

4) Há ainda outra vantagem nos planos de previdência privada: a possibilidade de optar pela alíquota regressiva no IR. Para prazos acima de 10 anos, a alíquota é de apenas 10%.

Não deixe de estudar e conhecer detalhadamente todas as opções de previdências existentes no mercado. É como ir ao supermercado, a variedade de produtos similares é grande, mas vale a pena pesquisar e escolher o melhor produto para você. Afinal, é o seu futuro que está em jogo !

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Se você fez uma simulação destas há algum tempo atrás, digamos 4 ou 5 anos, é melhor refazê-la e analisar os novos valores, caso contrário você pode estar economizando uma quantia insuficiente para o seu futuro.

Por quê?

Como você sabe, os juros no Brasil estão diminuindo. Assim, se no passado você usava uma taxa de juros de 11% ou 12% ao ano, agora este número teria que diminuir para 6% a 7%. Afinal, esta é a rentabilidade que você conseguirá atualmente, em um investimento mais conservador.

Esta diferença de cerca de 5% ao ano pode parecer pequena e não parece causar tanto impacto assim. Afinal, 5% sobre um valor de R$ 10.000, representam “somente” R$ 500.

Mas no longo prazo, este valor é totalmente diferente. Veja alguns cálculos:

– em 20 anos, a juros de 11% ao ano, os R$ 10.000 se tornam cerca de   ……… R$ 80.000

– estes mesmos R$ 10.000 a juros de 6% ao ano, se tornam cerca de  ………….. R$ 32.000!

A recomendação é uma só: Prepare-se e adapte-se às novas taxas de juros do Brasil!

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