Para evitar repetir falhas cometidas em 2022 no ano que vem, veja dicas de especialistas para pular a fogueira nessa área e saber cuidar melhor do dinheiro.

1 – Desorganização financeira é passado!

A primeira orientação é exatamente a organização das finanças. Não deixe sua vida financeira ficar bagunçada. No mínimo, você tem que saber exatamente quanto ganha e quanto gasta, destaca Thiago Ramos, gerente da Serasa.

O orçamento tem que ser bem-feito, com “entrada e saída” de recursos, afirma também Eduardo Dellavolpi, planejador financeiro CFP e consultor CVM.

Segundo pesquisa da Serasa realizada em março de 2022, 63% dos entrevistados revelaram já ter tido algum impacto psicológico relacionado à saúde financeira. Entre os efeitos, foram citadas a dificuldade para dormir, tristeza, ansiedade e vergonha de falar sobre endividamento e inadimplência.

2 – Não faça dívidas por outros

Nunca “empreste” seu nome para que parentes, amigos ou outros façam dívidas. Se eles deixarem de pagar as parcelas do financiamento, você é quem será responsabilizado.

Na prática, isso quer dizer que é o seu nome que entra em cadastros de inadimplência, o que piora as chances de conseguir empréstimos ou um limite maior no cartão de crédito, por exemplo.

O problema também dificulta a negociação por condições melhores em dívidas que você já tenha, aponta Ramos.

Esse tipo de situação ocorre bastante com militares, aposentados e funcionários públicos, que têm direito, por exemplo, ao crédito consignado.

A modalidade tem juros mais baixos e liberação menos burocrática, porque o débito do empréstimo é feito em folha de pagamento, ou seja, antes de o salário ser depositado na conta do aposentado ou empregado.

3 – Compra por impulso, jamais!

A lição é ouvida constantemente, mas nem sempre aprendida. A compra por impulso pressupõe que não houve pesquisa de preço para a aquisição de um determinado item, nem um cálculo inicial para verificar se o valor cabia no orçamento.

Na linha do “eu mereço”, a compra acaba acontecendo, afirma o gerente do Serasa. Mas antes disso, o que o consumidor deveria se perguntar é: “eu preciso realmente desse produto?”.

Ramos chama especial atenção às idas a shoppings e a procura de preços baixos em datas promocionais, como a Black Friday.

Dellavolpi destaca que as compras passaram a ser vistas como ato de lazer, o que deve ser evitado. Navegar o tempo todo em aplicativos de varejo também não pode ser visto como uma atitude positiva para a saúde financeira.

4 – A viagem dos sonhos tem que ser programada!

Pensar na viagem dos sonhos ou naquelas tão imaginadas férias é crucial para as contas não embolarem já na ida. Imagine como pode ser a volta nesse caso?

Pesquise o preço das passagens aéreas em diversas companhias, agências de viagem e aplicativos do segmento. O mesmo deve ser feito com hospedagem, seja hotel, pousada ou apartamentos e casas reservados por meio da internet.

Dilua os gastos previamente identificados ao longo dos meses que faltam para a viagem, orienta Ramos.

O mesmo deve ser feito quando o objetivo é a compra de um carro ou de qualquer outro bem de maior custo, com planejamento do montante a ser gasto até a data final.

Ter uma meta que exija quantidade relevante de recursos pode ajudar a se evitar alguns dos erros financeiros, como a compra por impulso ou a falta de organização das finanças. “Naturalmente, você vai priorizando a meta”, destaca o gerente do Serasa.

5 – Atenção às fraudes financeiras (de todos os tipos)

As fraudes financeiras que prejudicam a população brasileira são inúmeras.

Algumas são voltadas especificamente para os endividados. Em uma delas, por exemplo, um boleto é enviado com a informação de que, se pago, o nome da pessoa é retirado da lista “suja” do Serasa.

Outro tipo apela para o chamado “score”. Os golpistas prometem melhorar a nota de crédito do consumidor –ou seja, aumentar as chances de ele conseguir empréstimos mais baratos –em troca do pagamento de um boleto.

É importante também sempre conferir o nome do destinatário do valor a ser pago por meio de boletos, alerta o gerente do Serasa.

“Desconfie de preços baixos demais, disponíveis na internet. Evite acessar aplicativos e fazer pagamentos em redes públicas,” complementa Ramos.

A atenção ao que chega por email, whatsapp e mensagem no celular deve ser redobrada. Nunca acesse links que chegam por esses meios. Além disso, não forneça dados pessoais aleatoriamente.

E não dá para esquecer também dos golpes que ocorrem no mundo físico, com a retirada do cartão de crédito para “investigação” de “suposta” fraude.

6 – Tenha apenas um cartão e, se possível, escolha um sem anuidade

Diminua o risco de se embolar em dívidas comprando com diferentes cartões de crédito ao mesmo tempo. A dica do gerente da Serasa é ter apenas um cartão, de preferência sem anuidade, para que o custo de manutenção dessa ferramenta de pagamento seja o menor possível.

O erro mais cometido nesse caso é o consumidor se perder nas despesas e perceber que não vai conseguir pagar o valor total da fatura dos cartões.

Se apenas uma parte da conta for paga, a dívida restante cresce muito rapidamente, porque os juros dos cartões de crédito são muito altos.

Uma dívida de R$ 1.000, por exemplo, pode aumentar R$ 135 de um mês para o outro, considerando a taxa média de juros cobrada nos cartões de crédito, segundo dados do Banco Central.

Não pagar juros no chamado rotativo do cartão é um erro grave a ser combatido, segundo o consultor Dellavolpi.

Outro risco é deixar de pagar uma fatura para quitar outra. “Provavelmente, no mês seguinte, a pessoa não vai conseguir pagar essa fatura [que ficou em aberto]”, alerta Ramos.

7 – O produto oferecido pelo banco vale mesmo a pena? Cuidado!

É preciso entender melhor cada um dos produtos oferecidos pelos bancos aos correntistas – e isso vale tanto para investimentos quanto para empréstimos.

“É um erro investir em um fundo de renda variável só porque o gerente falou que é bom. Tem que tentar entender o que estão oferecendo”, assinala Dellavolpi.

Nem sempre o oferecido é o mais adequado ao perfil do consumidor.

Quem precisa de crédito, por exemplo, precisa estar atento às condições e, principalmente, ao custo do financiamento.

Antes de contratar qualquer produto, fique atento ao Custo Efetivo Total (CET). Ele mostra quanto o empréstimo vai custar de verdade, pois inclui juros, tarifas, impostos e outras cobranças que ficarão a cargo do cliente.

A divulgação do CET é obrigatória, e ele é uma ferramenta que facilita a comparação entre os produtos oferecidos por diferentes instituições financeiras. Quanto maior o CET, mais caro será o financiamento.

Quem quer investir também precisa ficar atento.

Se você está construindo uma reserva financeira ou vai aplicar com foco em uma necessidade quase imediata, por exemplo, não deve contratar produtos com um intervalo longo entre o pedido de resgate dos recursos e a data em que eles serão depositados em conta.

Resgatar um CDB antes do prazo, por exemplo, pode levar o investidor a sair com um valor inferior ao desejado, assim como ocorre com fundos de investimento e até mesmo títulos públicos.

8 – Dívidas novas? Só depois de pagar as velhas!

É importante ter como regra evitar assumir novas dívidas enquanto ainda estiver terminando de pagar as antigas.

Isso porque uma compra parcelada em 12 meses, por exemplo, compromete o orçamento por todo esse período.

Se o consumidor consegue separar R$ 1.000 por mês para gastar como quiser, mas ainda precisa pagar R$ 300 em parcelas de compras anteriores, na prática, deve agir como se tivesse apenas R$ 700 para gastar.

Por isso, a orientação é diminuir as contas parceladas no cartão de crédito. A ideia é que você conte com os recursos que ganha mensalmente para seus gastos no período. O crédito dado nessa forma de pagamento, por parcelas, não pode ser entendido como parte da renda, alerta Dellavolpi.

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Entre a realização de uma operação financeira e outra, a oferta de produtos e serviços por inúmeras fintechs no mercado e ainda o fornecimento de dados no ambiente online, golpistas aproveitam brechas para atrair as vítimas em crimes financeiros.

Para evitar que esses golpes aconteçam, o gerente-executivo de soluções de prevenção à fraude da Serasa Experian, Rafael Garcia, reforça a importância de desconfiar de mensagens por email e SMS, além das recebidas por aplicativos como WhatsApp, que solicitem dados pessoais, assim como ligações de eventuais centrais de atendimento com o pedido de senhas.

Ao pensar em investimentos, é necessário verificar se a instituição tem autorização da CVM (Comissão de Valores Mobiliários) para oferecer produtos financeiros.

Além de analisar se os produtos fazem sentido para o seu momento de vida, seu objetivo e seu perfil de investidor, destaca a Anbima (Associação Brasileira das Entidades do Mercado Financeiro e de Capitais), no site “Se liga na fraude”, produzido pela entidade. “Se a pessoa ou empresa ofertar um investimento e você tiver que investir com urgência, cuidado! Senso de urgência para iniciar um investimento é um indicativo forte de golpe.”

E diante de ofertas de retornos espetaculares para investimentos de valores baixos e pouco risco, vale se atentar às dicas de prevenção. “O consumidor deve estar atento para não acreditar em promessas de ganhos sem risco ou promessas irreais de rentabilidade, tampouco devendo levar em consideração boatos, dicas e informações de outras fontes não autorizadas”, afirma a CVM, em comunicação sobre o que fazer para evitar fraudes.

Em 2021, a autarquia informou indícios de 215 crimes no segmento financeiro e de investimento, com o pico registrado em 2020, com 325 registros, segundo levantamento feito desde 2017.

Pirâmides financeiras

Os crimes conhecidos como “pirâmides financeiras” se destacam entre os mais frequentes no país. Indícios dessa prática responderam por 17 do total de 33 comunicações feitas pela CVM ao MPF (Ministério Público Federal) e a MPs estaduais no segundo trimestre de 2022.

Essas pirâmides têm como característica o recrutamento de pessoas para a base de sua operação, que garantem a geração de lucros para aquelas que estão no topo do esquema, destaca a Anbima. Golpistas exigem que os participantes façam indicações de novos integrantes e prometem ganhos fixos mensais muito acima do mercado, por exemplo.

Para minimizar os riscos nesse tipo de crime, a CVM assinala que o primeiro e um dos mais importantes cuidados a ser adotado “é procurar instituições devidamente autorizadas a atuar nesse mercado”, registradas e fiscalizadas pelos órgãos reguladores do Sistema Financeiro Nacional, como a própria autarquia e o Banco Central. Você pode checar se uma empresa é registrada neste site.

De acordo com a Anbima, as fraudes mais comuns costumam estar relacionadas a três principais mercados – marketing multinível, forex e criptoativos -, além de situações de falsos consultores financeiros que oferecem investimentos com retornos elevado e restritos a poucas pessoas.

Marketing multinível

O golpe relativo ao marketing multinível se baseia na criação de uma rede de contatos para distribuição e venda de produtos, e tem no recrutamento de adeptos a principal forma de receita. Algumas características, nesse caso, se assemelham às de pirâmide financeira, como a promessa de ganhos muito acima do mercado. Veja aqui mais detalhes sobre esse tipo de fraude.

Vale ressaltar que nem todo marketing multinível se trata de golpe. É importante fazer uma pesquisa na CVM para conferir o registro da empresa, quando a proposta se referir ao segmento financeiro.

Criptoativos

Há também as fraudes envolvendo criptomoedas. Nesse segmento, os crimes mais comuns envolvem estelionato, pirâmides financeiras e esquemas conhecidos como “Ponzi” – que “vendem” um retorno elevado de modo rápido -, que se caracterizam, em geral, pela divulgação de informações falsas sobre projetos ou serviços, oferta de ganhos exagerados ou garantidos, ou ainda um sistema de remuneração alimentado pela entrada de novos participantes, informa a CVM.

A autarquia aponta também que esse mercado tem sofrido com crimes de manipulação, realizados por meio de esquemas organizados de divulgação de notícias falsas e estratégias de marketing, com o único intuito de inflar os preços para vender os ativos – os chamados esquemas de “pump and dump”.

Forex

É também considerando esse cenário de desconhecimento que muitas pessoas se tornam vítimas de outro golpe, o do Forex (sigla em inglês para Foreign Exchange Market). Nesse mercado “virtual”, investidores operam a partir da percepção de valorização ou desvalorização de uma moeda, escolhendo pares cambiais, como o dólar e o real. O investidor não compra as moedas fisicamente, mas uma relação monetária de troca entre elas.

Conforme a CVM, a captação de clientes no Brasil para operar no Forex poderia ser executada por instituições ou pessoas desde que estivessem regularmente autorizadas pela autarquia a desempenhar essa atividade. Mas não há hoje nenhuma autorização para a atividade no Brasil.

Confira a seguir 16 dicas de segurança contra fraudes para se proteger:

Atenção ao Pix

Cada vez mais parte do dia a dia do brasileiro, o Pix também tem sido usado para os mais variados tipos de fraude. Números da empresa de cibersegurança PSafe dão a noção do crescimento de golpes relacionados ao Pix, com alta de mais de 12 vezes do número de tentativas de golpe relacionadas ao sistema de pagamento no primeiro semestre deste ano, em comparação com o mesmo período de 2021. O total passou de 64,5 mil para 844,8 mil tentativas de fraude, segundo dados referentes a ações bloquedas por sistemas da PSafe.

Para evitar cair em um golpe, a empresa recomenda o uso de chave aleatória caso o usuário precise receber um Pix de uma pessoa desconhecida. O CPF ou os dados pessoais devem ser encaminhados apenas para pessoas que você conhece.

E o Idec (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) assinala que, caso um usuário tenha a chave cadastrada por outra pessoa, o processo pode ser revertido. Para isso, a vítima deve reivindicar a posse de chaves do Pix, procedimento realizado por meio dos canais eletrônicos das instituições financeiras nas quais o dado, como o CPF, está cadastrado.

Para saber se algo assim ocorreu, o instituto recomenda a consulta à plataforma Registrato do Banco Central. Nela, é possível acessar a lista de bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras e de pagamento em que sua chave Pix está cadastrada.

Em caso de furto de celular, a orientação é registrar logo um boletim de ocorrência na polícia. Segundo o Banco Central, para verificar a possibilidade de ressarcimento de valor referente a uma transação realizada por meio do Pix, por exemplo, a vítima deve entrar em contato com o seu banco ou a instituição para onde a transferência foi destinada.

“Cabe ao prestador de serviço de pagamento a análise do caso de fraude e o eventual ressarcimento, a exemplo do que ocorre hoje em fraudes bancárias. Se a situação não for resolvida, a orientação é procurar o Procon ou o Poder Judiciário do estado. O cidadão também pode registrar uma reclamação no Banco Central contra a instituição em que ele ou o golpista têm conta no Fale Conosco do BC.

“Robôs do Pix”

E uma novidade associada ao Pix são os “robôs” de redes sociais. O caso funciona dessa forma: golpistas marcam perfis de possíveis vítimas em postagens. Por meio delas, fazem promessas de retornar um valor até dez vezes superior ao de uma quantia enviada pela vítima, desde que a transferência desse montante inicial seja feita antecipadamente.

“O cuidado primordial é desconfiar de qualquer oferta ou promoção online que ofereça uma grande vantagem, principalmente as que solicitam preenchimento de dados pessoais para a obtenção de prêmio”, orienta a PSafe.

Como evitar golpes em aplicativos de mensagem

Atualmente, os aplicativos de mensagens são também muito visados para a realização de fraudes relacionadas à área financeira. Segundo a Febraban (Federação Brasileira de Bancos), entre as tentativas de fraudes feitas por meio de plataformas como o WhatsApp, estão o pedido de transferência de recursos e o de informações confidenciais, a exemplo de senhas de cartões.

Um desses golpes ocorre quando o criminoso finge ser alguém do relacionamento pessoal ou profissional da vítima, diz estar com dificuldade em acessar o aplicativo do banco e pede para que a transferência ou o pagamento ocorra por meio de Pix, TED ou DOC.

Nesse caso, diz a Febraban, o criminoso utiliza um número de telefone novo, mas com a foto do usuário do WhatsApp obtida na internet. O golpista nem precisa clonar o aplicativo de mensagem da pessoa, destaca a entidade.

“Sempre desconfie quando receber um pedido de dinheiro de parentes ou de pessoas conhecidas no aplicativo de mensagem. Antes de fazer qualquer coisa, confirme o pedido através de uma ligação para o número que você tem em sua agenda de telefones, nunca para o número que está lhe contatando”, alerta Adriano Volpini, diretor do Comitê de Prevenção a Fraudes da Febraban, em comunicado.

E como fazer para evitar a clonagem do aplicativo de mensagem? No caso do WhatsApp, uma medida simples para evitar que o aplicativo seja clonado é habilitar a opção “Verificação em duas etapas”. A partir dela, é possível cadastrar uma senha que será solicitada periodicamente pelo app.

O futuro será diferente?

Para Garcia, da Serasa Experian, apesar da melhoria da experiência do cliente buscada pelas empresas do setor financeiro, os golpes mudam de modalidade e acompanham a evolução dos serviços digitais. “É fundamental que a segurança pública evolua na mesma proporção que novos serviços e métodos de pagamento instantâneo são implantados no país, como o Pix”, afirma.

Ele diz que a região Sudeste ainda é a mais afetada por esses crimes, principalmente por causa da quantidade de empresas que fornecem serviços totalmente de forma digital. “À medida que as empresas de diferentes estados, por exemplo os da região Nordeste, começam a impulsionar a utilização dos meios digitais, será necessária a criação de programas de conscientização para evitar que haja um crescimento desses tipos de crimes.”

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