Você consegue imaginar o que estará fazendo ou como estará a sua vida em 30 anos? Bem, imaginar como será o futuro depois de tantos anos é um desafio até para os mais renomados futurólogos da nossa era.

Por isso, caso venha a adquirir um financiamento como este, é preciso estar ciente de todas as implicações deste compromisso. Para lhe ajudar, aqui vão 3 dicas que não devem nunca ser deixadas de lado:

– É imprescindível que você já tenha ou seja capaz de construir, no curto prazo, uma reserva para imprevistos. Isto lhe possibilitará continuar pagando as mensalidades mesmo que a sua renda mensal sofra alguma redução. Fazer um orçamento é uma excelente maneira de alcançar este objetivo.

– Compare e negocie os juros cobrados pelo financiamento. Pequenos percentuais podem significar enormes montantes de dinheiro em prazos muitos longos como esse.

– Não deixe de ler e entender cada linha do seu contrato! Por exemplo, analise qual será a multa por atrasos e o que pode acontecer em caso de inadimplência (o seu imóvel pode ser tomado de você?). Saiba também qual o índice para a correção das mensalidades (se houver) e qual será o tratamento em caso de adiantamento das parcelas.

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O primeiro aspecto é o financeiro.
Costumamos levar em conta somente o “valor” do imóvel, e acabamos esquecendo das “despesas extras”.
Para começar, na compra de um imóvel os impostos e taxas podem perfazer cerca de 5% do valor de aquisição:

• – imposto sobre transmissão de bens imobiliários (ITBI) – é pago à prefeitura do município onde se localiza o imóvel e em média a alíquota é de 2,5% do valor do imóvel, podendo superar os 3%;
• – taxa de registro do imóvel – é paga ao Cartório de Registro Imobiliário;
• – taxa de escrituração imobiliária – é paga ao Cartório de Notas, que é o responsável por registrar a escritura de compra e venda.

Se o imóvel for novo, você ainda deve levar em conta a instalação de pisos e metais, além da compra de armários e peças de decoração.

Caso a aquisição do imóvel seja feita por meio de financiamento, além de juros, você ainda irá pagar por dois seguros, a saber:

• – morte e invalidez permanente – o qual protege o comprador e sua família em caso de morte e invalidez permanente do comprador. A indenização serve para amortizar ou quitar a dívida;
• – danos físicos do imóvel – o qual protege o imóvel contra incêndio e demais eventos de causa externa. A indenização serve para devolver o imóvel às condições em que se encontrava antes do sinistro.

Quanto ao custo total do financiamento, ao tomar R$ 100 mil emprestados, em 30 anos você deverá pagar de volta cerca de R$ 300 mil, uma pechincha…

Já ao alugar um imóvel, você deverá recebê-lo em condições de uso e ter um fiador que garanta o pagamento do aluguel. Caso não o tenha, você terá o custo adicional de contratar um seguro-fiança, cujo custo gira em torno de 6,5% a 11% do valor do aluguel e pode cobrir não só o aluguel como também o condomínio, IPTU e contas de água, luz e gás.

O segundo aspecto é a liquidez. A não ser que você seja multimilionário, comprar um imóvel significa imobilizar uma quantia enorme de dinheiro. E se for financiado, pior ainda, pois terá uma dívida a perder de vista. Se, ao comprar um imóvel, você ficar sem reservas financeiras, você poderá ter problemas ao se deparar com um imprevisto e necessitar de dinheiro. Lembre-se que não é possível vender somente a sala ou um quarto. Você precisaria vender o imóvel inteiro e, na pressa, acabaria vendendo por um preço menor do que realmente valeria. Ao comprar outro menor, você ainda teria de desembolsar cerca de 5% do valor da nova aquisição a título de impostos e taxas…

O terceiro aspecto é a mobilidade. Bom, este é o caso de pessoas que gostam de morar perto de onde trabalham para não gastar muito tempo em deslocamentos. Ao mudar de emprego, você teria que vender o imóvel atual e comprar outro mais próximo ao trabalho. E isto geraria desembolsos adicionais como impostos e taxas já comentados acima. Caso tivesse alugado um imóvel, bastaria pagar eventual multa referente à rescisão do contrato de aluguel e procurar outro imóvel próximo ao novo emprego.

O quarto aspecto é o planejamento de longo prazo. Se você for solteiro ou for um jovem casado e sem filhos quase certamente irá procurar um imóvel pequeno para morar e não um imóvel com quatro suítes. Porém, ao se planejar para ter uma família maior, é certo que também irá pensar em trocar seu imóvel por outro maior. Neste caso, teria sido melhor alugar um imóvel pequeno no início e juntar recursos para as necessidades de uma família maior no futuro.

Concluindo. Nosso intuito aqui é alertar aos que pensam em comprar um imóvel para que não se atenham somente à questão do valor da parcela do financiamento frente ao valor do aluguel. Como o valor a ser despendido é bastante elevado, o assunto merece uma reflexão mais ampla. Faça as contas e não se deixe levar pela emoção ou pela sensação de segurança…

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Resposta:

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Já disponho de R$16 mil na caderneta de poupança, mas o problema é que a ela está rendendo muito pouco para esse valor. Será que existe outro investimento seguro e que não cobre muito imposto? Por favor, me ajude!

Comecei a juntar dinheiro em dezembro de 2010, cortei todos os gastos desnecessários, estou quitando mês a mês as dívidas e determinei que, em hipótese alguma, seria permitido compras nos cartões enquanto os débitos não zerassem. Assim, estou conseguindo pagar tudo, viver moderadamente e ainda poupar para o sonho da casa própria.

Resposta:

Parabéns por sua determinação e disciplina, que a cada dia tornam seu sonho mais próximo da realidade.

Quanto às opções de investimentos seguros para este horizonte (até 2012) e valor, temos os fundos DI ou de renda fixa, os CDB-DI e o Tesouro Direto. Mas, infelizmente, não há uma resposta sobre qual opção é a melhor.

Da mesma forma que acontecerá quando você for comprar sua casa, você precisará agora pesquisar bastante cada investimento e tomar uma decisão com base em suas condições de vida e expectativas. No entanto, os principais aspectos a serem levados em conta são: risco, rentabilidade oferecida, incidência de Imposto de Renda, prazo de carência (o tempo mínimo exigido de aplicação do dinheiro) e taxas de administração.

Você poderá obter muitas informações na Internet e junto a instituições financeiras. Esta pesquisa pode até dar um certo trabalho no início, mas valerá a pena para o resto de sua vida!

Como dica adicional, analise também se 2012 não é um prazo muito curto para comprar a sua casa, uma vez que o efeito dos “juros compostos” será tanto maior quanto mais tempo seu dinheiro ficar investido.

Por último, vale ressaltar que a pesquisa de opções de investimento deve ser feita de forma permanente, pois as condições do mercado se alteram ao longo do tempo e, quanto mais recursos você acumular, melhor rentabilidade será obtida.

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Pergunta:

Atualmente tenho todo o meu dinheiro investido na Poupança, porém tenho notado que o rendimento é muito pequeno. Já ouvi falar em fundos de Renda Fixa, mas não sei bem quais as vantagens e desvantagens. Vale a pena trocar de investimento? Atualmente não estou endividado e devo utilizar este dinheiro somente daqui a 3 ou 4 anos, quando então pretendo realizar um grande sonho: comprar minha casa própria!

Resposta:

Parabéns!!! Só pela pergunta, você já demonstra possuir três características importantíssimas para uma vida financeira equilibrada: ter um sonho, com valor e data de realização bem definidos (o que dá significado e motivação à sua economia); ser uma pessoa disciplinada e estar em busca de mais informação e conhecimento no campo das finanças.

A melhor opção depende sempre do seu horizonte de investimento (prazo de aplicação do dinheiro), valor disponível e perfil de risco (o quanto você se propõe a arriscar parte de seu patrimônio). Mas creio que você está em busca de investimentos conservadores, de baixo risco, o que é ideal devido à sua atual situação.

Nesta linha, a poupança é isenta de taxas de administração e Imposto de Renda (IR), porém tende a pagar juros menores. Já os fundos DI ou de renda fixa não possuem estas isenções, mas podem render um pouco mais, dependendo da taxa de administração. Atualmente, uma taxa de 3% ou mais já faria o fundo render menos do que a poupança.

Outra opção é o CDB (Certificado de Depósito Bancário), que pode superar a poupança.  Assim como a poupança, o CDB tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF. Ou seja, se o seu banco quebrar, você receberá pelo menos esta quantia de volta.
Já no aspecto da rentabilidade, você deve conseguir uma taxa em torno de 90% do CDI para um CDB-DI tradicional, ou 100 a 101% em CDBs-DI com taxas escalonadas (a rentabilidade é maior quanto maior o prazo de investimento). Neste último caso, você deve obter esta rentabilidade ao deixar o recurso aplicado por mais de 3 anos. Como não há perspectiva de queda nas taxas de juros, ao menos no próximo ano, o CDB-DI pode oferecer melhor rentabilidade do que a poupança para aplicações cujo valor permitam obter as taxas acima, mesmo pagando imposto de renda.

O Tesouro Direto é mais um produto interessante. Ele consiste na compra de títulos do governo brasileiro e, por isto, apresenta poucas chances de “calote”. Mas, de outro lado, acarreta alguns custos operacionais, como corretagem (com variações significativas entre as corretoras que oferecem o serviço) e taxa de custódia.

Com um tema tão rico, como o de investimentos, que renderia várias páginas, ninguém deve se limitar a poucas respostas. Portanto, invista em sua própria educação financeira e busque mais conhecimento em livros, na Internet e junto a instituições financeiras. Dessa forma, você se sentirá mais seguro para analisar e optar pelo melhor.

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