Vamos descrever 3 hábitos deste tipo de pessoa. São comportamentos gerais e não necessariamente ligados somente a assuntos monetários, mas que afetam profundamente a nossa vida financeira.

1) Busca por satisfação Imediata
Algumas pessoas tem uma tendência a buscar a satisfação imediata e não conseguem ‘postergar’ esta necessidade. Elas acabam priorizando o presente ao futuro.
Mas isto não é uma questão somente financeira: a decisão entre aproveitar o presente ou preparar-se para o futuro deve ser tomada com relação a várias de nossas atividades do dia a dia. Por exemplo:

• – Devo estudar para a prova de álgebra desde já ou aproveitar o dia ensolarado e deixar para estudar somente na véspera do teste?
• – Devo começar a fazer o meu imposto de renda nesta semana ou deixar para a última hora, quando certamente passarei pela mesma correria do ano passado, quando quase não deu tempo de entregar a declaração no prazo?
• – Devo voltar a estudar inglês já, quando ainda não me é exigido a fluência nesta língua, ou esperar até que meu chefe me diga: “Abriu aquela excelente vaga no exterior: como está seu inglês?”

Aquelas pessoas que conseguem controlar o impulso da sua satisfação imediata, são, na média, pessoas com situação financeira mais estável e com empregos mais rentáveis.

2) Associar Consumo ao Prazer
Comprar é sempre uma atividade prazerosa, não há como negar isso. Mas quando esta associação do consumo à sensação de prazer se torna muito grande, podemos ter um problema. A compra passar a ser feita de modo emocional e não racional. Ou seja, o individuo faz uma compra mesmo sem ter a necessidade do produto ou serviço. O importante é a atividade de adquirir algo, isto é o que lhe traz satisfação.
Este sentimento é parecido com o de comer algo muito gostoso, com um doce ou algum alimento especial. Muitas vezes nem estamos com fome e o nosso corpo nem precisa de mais alimento, mas o prazer de comer um bom brigadeiro ou um chocolate é indescritível!
Na verdade, não há problema algum em satisfazer estes desejos e apreciar um belo pudim … o importante é ter isso sob controle e fazê-lo apenas esporadicamente.

3) Falta de Disciplina e Perseverança para mudar
Mudanças são muito difíceis, principalmente no caso de problemas financeiros. A falta constante de dinheiro tem que ser combatida com uma boa dose de Controle Financeiro e isto exige muita disciplina e perseverança. Disciplina para controlar os gastos e eliminar os hábitos de consumo imediatistas, mudando a maneira de encarar a vida do ponto de vista financeiro. Perseverança para continuar com este controle por toda a vida, mesmo se a condição financeira melhorar.
A maioria das pessoas “sem dinheiro” até inicia este processo de controle, mas muitas vezes acaba abandonando-o alguns meses depois.

Bem, se você se identificou com alguns dos hábitos acima, há tempo para mudar! Não fique sentado esperando que as coisas se resolvam automaticamente. Já dizia Einstein: “Insanidade é continuar fazendo sempre a mesma coisa e esperar resultados diferentes”.

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Conseguir “calibrar” os gastos de hoje com a necessidade de poupança, de modo que não sobre muito, mas também não falte dinheiro para a aposentadoria, é um dos grandes desafios da Educação Financeira. De maneira geral, as nossas decisões podem levar a três resultados diferentes com relação a este tema:

A – Gastos excessivos: não poupamos o suficiente para o Futuro

Este é provavelmente o caso que ocorre com mais frequência e com certeza não estaremos correndo o risco de sermos os mais ricos do cemitério!

Nesta situação, não fazemos um planejamento de quanto dinheiro precisaremos em nossa velhice, momento este de nossa vida onde há um provável aumento dos gastos (com saúde, principalmente) aliado a uma diminuição de nossa capacidade de gerar renda através de nosso trabalho. O “longo prazo”, para a maioria das pessoas, situa-se em um horizonte de tempo entre 5 ou 6 anos, no máximo. Poucas pessoas se planejam para uma aposentadoria que se iniciará daqui a 20 ou 30 anos.

O resultado disso é que qualquer sobra de dinheiro hoje acaba sendo gasto em algo que não gerará nenhum valor no futuro. Claro, isso também significa maior “prazer” e eventualmente “qualidade de vida” no presente, mas em detrimento destes mesmos itens no futuro.

E aí nos deparamos com uma pergunta básica, que cada um de nós deveria saber a resposta. O quanto você deveria economizar hoje, para conseguir manter a mesma qualidade de vida em sua aposentadoria e ainda ter uma reserva para imprevistos?

B – Acumulação exagerada

Este é o caso oposto ao de cima, ou seja, há uma priorização muito grande na acumulação do dinheiro. As causas para isso podem ser muitas.

Por exemplo, uma pessoa pode exagerar na importância de se economizar, cortar gastos, poupar e acumular dinheiro. Qualquer mínimo gasto supérfluo nos dias de hoje é evitado, mesmo que isso signifique diminuição considerável de sua qualidade de vida, tornando-se um grande sovina.

Outra razão é a necessidade de se ganhar dinheiro indefinidamente, seja para conquistar mais status, poder ou respeito. Homens e mulheres de negócio, agressivos e gananciosos, em busca constante de mais lucro, são o estereótipo mais comum para este caso.

Note que não há nada de errado em buscarmos o sucesso profissional e eventualmente criarmos negócios que gerem muito dinheiro. Mas a motivação por trás disso não deveria ser a simples acumulação monetária, mas sim o desejo de inovação e a melhoria de qualidade de vida de nossa sociedade.

Veja o exemplo de Warren Buffet e Bill Gates que doarão a maior parte de suas fortunas para instituições de caridade. Bem, neste caso, ainda assim eles serão os mais ricos em seus cemitérios …

C – Equilíbrio

Esta é a situação ideal para todos! Há um planejamento financeiro para o futuro e ele é seguido mês após mês. Aproveitamos os prazeres da nossa vida hoje, mas não nos esquecemos de dedicar um bom tempo e esforço para construir riqueza e conhecimento para o futuro.

Impossível? Nem tanto. Comece hoje a pensar sobre isso, pois você ainda tem o resto de sua vida para implementar o seu plano.Mas procure fazer isso de maneira objetiva, através de cálculos e projeções. Neste caso, não vale tanto a pena confiar em sua intuição.

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Para lhe ajudar a escolher e a gerenciar o plano de previdência que seja mais adequado a você, aí vão algumas dicas:

1) Escolha uma instituição sólida

Um dos riscos dos planos de previdência é a “quebra” da instituição financeira. Neste caso você pode perder o patrimônio que tem investido em seu plano de previdência. Assim, fuja das empresas sem tradição ou muito pequenas, mesmo que as condições do plano sejam muito boas (como taxas de administração baixas).

Lembre-se que o que importa aqui é a instituição que efetivamente “guarda” o seu dinheiro. É importante fazer esta distinção, pois existem algumas empresas que somente distribuem ou vendem os produtos de previdência: estas geralmente são instituições menores.

2) Preste muita atenção às taxas de administração …

Um dos grandes vilões da Previdência Privada são as taxas de administração cobradas (taxas de carregamento, taxas de saída ou resgate, etc.). Busque as taxas mais baixas possíveis e não se iluda se a diferença for pequena: uma diferença entre 1,5% e 1,0% pode parecer pequena hoje, mas faz uma diferença enorme quando o efeito é calculado no longo prazo, digamos 30 ou 40 anos.

3) … e ao plano de investimento do Plano de Previdência.

As instituições financeiras possuem uma variedade grande de produtos de Previdência, cada um com um perfil de investimento diferente. Por exemplo, um plano pode investir mais em renda fixa enquanto outro irá investir um bom percentual do patrimônio do Plano em ações ou produtos de renda variável. Ou seja, a eterna busca da melhor combinação de “Risco versus Retorno” também existe nos Planos de Previdência.

Para evitar surpresas, busque sempre uma alternativa que esteja em linha com seus objetivos de longo prazo.

4) Entenda primeiro as diferenças entre PGBL e VGBL.

Não vamos explicar aqui cada uma das opções, mas esta é uma decisão crucial na hora de fechar um Plano de Previdência. Não se preocupe, este não é um tema tão difícil de entender, mas você não pode deixá-lo de lado! Esta decisão tem impactos grandes na maneira que os impostos são calculados sobre o seu patrimônio e, portanto, influencia diretamente a rentabilidade do seu Plano.

Da mesma maneira, procure entender muito bem a diferença entre o regime de tributação com “Tabela progressiva” ou “Tabela regressiva”.

E lembre-se que, uma vez escolhida estas características, você não poderá alterá-los mais.

5) Se você já tem um Plano de Previdência, não o deixe “abandonado”

Um dos maiores erros das pessoas que contratam um Plano de Previdência é “esquecer” dele. Normalmente as aplicações no plano são feitas de modo automático e pouca gente checa efetivamente como está indo a rentabilidade mês a mês. Depois de 20 anos você pode descobrir que o seu plano não era o ideal para você ….

Não faça isso, mantenha sempre o controle e a análise do seu Plano de Previdência. E sempre compare com outras alternativas no mercado, como outros Planos ou até outras alternativas de investimento. Não é recomendável resgatar frequentemente os valores dos Plano de Previdência (há uma espécie de “multa” para isso), porém há sempre a alternativa de fazer uma portabilidade entre planos, dentro de certas condições.

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Há muitas atividades que podem nos ajudar a economizar mais e ter uma vida tranquila do ponto de vista financeiro. E devido a esta diversidade de opções e caminhos a seguir, muita gente acaba um pouco confusa e não toma nenhuma iniciativa.

Se este é o seu caso, isto é, se você não sabe por onde começar na hora de organizar suas finanças, não se preocupe! Vamos listar aqui três atividades que você pode iniciar de maneira rápida e imediata.

Faça destas atividades uma ROTINA, ou seja:

• – reserve um dia específico para realizá-las;
• – defina uma frequência para realizá-las e não deixe de seguir esta frequência;
• – a repetição vai fazer com que você crie um hábito muito positivo, até que isso se torne algo automático para você.

Bem, vamos às atividades:

1) Controle suas Finanças, no mínimo semanalmente
Anote suas despesas e receitas em algum lugar, no mínimo semanalmente, para criar o hábito. Pode ser em uma planilha, em alguma ferramenta na internet (como o MinhasEconomias) ou até mesmo em um caderno. Vale tudo para que você comece a realmente entender como você está gastando e para onde está indo o seu dinheiro.

É importante também ter algum tipo de relatório mensal que totalize todos os valores. Assim você saberá se está gastando mais do que ganha ou não.

2) Poupe um valor, no mínimo mensalmente
Bem, é claro que o pré-requisito para esta atividade é que você consiga fazer sobrar algum dinheiro no final do mês para ser poupado. Resolvida esta questão, é importante criar uma rotina de aplicação em investimento, algo que se faça todo mês e que não deixe você “cair em tentação” e gastar o valor poupado.

Uma alternativa é a aplicação programada no banco, onde um certo valor é investido automaticamente. Mas você pode fazer isso manualmente, o importante é que você tenha consciência do que está sendo feito. E não deixe de comemorar também, mesmo que simbolicamente e de uma maneira bem simples! Isto vai ajudar a manter a motivação e a frequência dos investimentos.

3) Pense no seu Futuro, diariamente
Pensar no futuro significa sonhar um pouco mesmo, de olhos abertos. Imaginar-se no futuro é uma ferramenta poderosa para conseguir criar objetivos de longo prazo e, mais importante ainda, conseguir privar-se de uma satisfação no curto prazo em benefício de um futuro melhor.

E esta é uma atividade que se pode realizar a qualquer momento. O ideal, novamente, é que você defina uma rotina. Por exemplo, você pode se planejar para pensar sobre o seu futuro todo dia de manhã, enquanto toma banho ou antes de ir ao trabalho. O importante é reservar 5 ou 10 minutos do seu dia para isso!

BOA SORTE!

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Mas sempre é necessário lembrar que há outros aspectos que devem ser levados em conta,  principalmente no planejamento de longo prazo.

Vamos a um exemplo simples: o seu investimento rendeu 10% no ano. Dá pra concluir que você está 10% mais rico?

Se você respondeu sim …bem, é melhor refazer os cálculos.

Em primeiro lugar, você deve descontar deste percentual todos os gastos que ainda terá que pagar. E isso vai variar de investimento para investimento.

Por exemplo, os fundos de investimento geralmente já incluem neste percentual os valores cobrados de taxas de administração … mas não incluem o Imposto de Renda que incidirá sobre o lucro das operações.

No caso da poupança, a rentabilidade divulgada já é a final, não haverá mais nenhum desconto.

INFLAÇÃO

Mas o que a maioria das pessoas mais esquece de levar em conta é a inflação. E, nos dias de hoje, ela não é desprezível.

Por exemplo, em outubro o IPCA acumulado de 12 meses ficou perto de 7%(há diversos índices que medem a inflação, mas vamos considerar aqui o IPCA para simplificar). Ou seja, em média, precisamos desembolsar este percentual a mais para comprar os mesmos produtos e serviços que comprávamos há 1 ano atrás.

Assim, se o nosso rendimento neste mesmo período de tempo foi de 10%, seria mais correto dizer que ficamos apenas 3% mais ricos. É uma grande diferença, não?

APOSENTADORIA

Como dissemos anteriormente, considerar a inflação em seus cálculos é extremamente importante principalmente no planejamento de nossa aposentadoria.

Costumamos sempre mencionar que o efeito dos “juros sobre juros” é importantíssimo nos investimentos de longo prazo, fazendo o dinheiro se multiplicar várias vezes.

Mas não se esqueça que os preços em geral também aumentarão, seguindo uma lógica parecida: poderíamos chamá-la de “inflação sobre inflação”!

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Resposta:
As finanças pessoais têm um ponto em comum com a nossa saúde: quanto antes detectarmos os problemas e assumirmos as ações necessárias, maior a probabilidade de encontramos boas soluções. A situação das suas finanças é crítica, mas tenha forças, pois sempre há uma saída.

Pelo fato de seu nome estar no SPC e SERASA, você provavelmente não conseguirá obter mais crédito na maioria das instituições financeiras, e as renegociações de suas atuais dívidas serão mais difíceis. Assim, de agora em diante, você só poderá contar com o seu salário de aposentadoria para viver.

Por isso é muito importante que você controle ao máximo o uso de seu dinheiro (anotando e planejando todos os gastos), cortando todo e qualquer gasto desnecessário e procurando poupar o que puder para eventuais imprevistos ou, quem sabe, pagar as suas dívidas e limpar o seu nome no futuro. Caso consiga obter alguma renda extra, procure poupá-la também e, assim, formar um colchão de segurança o mais rápido possível.

Uma dica que pode ser útil, se é que você já não usufrui deste benefício, é relativa a remédios, que podem representar uma parcela significativa de seus gastos. Consulte o programa do governo federal de Farmácia Popular para procurar obter, sem custo, os medicamentos de que necessita.

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